Кредиты

Рефинансирование кредита – что это значит? Отличия от реструктуризации. Требования и документы

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «сайт»! Сегодня поговорим о том, что такое рефинансирование кредита (перекредитование), как правильно это сделать и какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков (лучшие предложения 2019 года приведены в соответствующем разделе).

Прочитав статью от начала и до конца, вы также узнаете:

Какие кредиты можно рефинансировать;
Выгодно ли перекредитование потребительского кредита;
По каким причинам банки могут отказать в рефинансировании.

В конце статьи мы традиционно отвечаем на часто задаваемые вопросы по рассматриваемой теме.

Представленную публикацию стоит изучить не только тем, кто планирует в ближайшее время рефинансировать кредит. Содержащаяся в статье информация будет полезна всем, кто стремится к повышению уровня финансовой грамотности . Поэтому не стоит терять времени, приступайте к чтению прямо сейчас!

Что такое рефинансирование (перекредитование) кредита и как его оформить, а также где можно рефинансировать кредит другого банка — в нашем новом выпуске

1. Что такое рефинансирование кредита — обзор понятия простыми словами

Термин « рефинансирование» образован от 2 -х слов: ре – повторное , финансирование – предоставление средств на возмездной или безвозмездной основе.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это оформление нового займа, с целью погашения действующего на более выгодных для заёмщика условиях.

Также эту процедуру называют перекредитованием . Говоря проще, рефинансирование представляет собой получение нового кредита для погашения старого.

С юридической точки зрения займ, выдаваемый в ходе перекредитования, является целевым . Это связано с тем, что в договоре обязательно указывается, что предоставляемые средства направляются на погашение задолженности, имеющейся у другого кредитора.

В большинстве случаев целью рефинансирования является снижение ↓ процентной ставки. Чаще всего к подобным мерам прибегают те, кто оформил кредит достаточно давно.

Приведём пример : Заёмщик в 2013 году оформил кредит на большую сумму по ставке 25 % годовых. В 2019 году другой банк предложил ему займ под 12 % . При этом до конца выплат по действующему кредиту остаётся еще около 6 лет.

Заёмщик принимает решение перекредитоваться. Это позволяет ему существенно снизить ⇓ размер ежемесячных платежей и, соответственно, переплату по займу.

2. Для каких кредитов предусмотрена возможность рефинансирования?

Конкуренция на рынке кредитования сегодня находится на очень высоком уровне. В итоге банки вынуждены бороться друг с другом за каждого клиента. Это неизбежно приводит к улучшению условий рефинансирования.

На сегодня для банковской сферы характерны следующие изменения:

снижение↓ процентных ставок;
упрощение процедуры погашения рефинансируемого кредита (банк самостоятельно переводит средства в его оплату);
увеличение сроков, на которые предоставляется перекредитование;
смягчение требований банков по отношению к клиентам.

Современные банки позволяют заёмщику рефинансировать следующие виды кредитов:

долги по дебетовым картам в форме овердрафта;
потребительские займы;

Возможность рефинансирования того или иного вида займа определяется каждым банком индивидуально . Поэтому перед подачей заявки следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Срок, в течение которого можно погасить займ, взятый на рефинансирование, определяется в первую очередь видом выплачиваемой с его помощью задолженности.

📝 Например, если осуществляется , можно рассчитывать на срок в пределах 30 лет. Если же происходит перекредитование потребительского займа или автокредита - период погашения обычно не превышает 5 -10 лет.

Рефинансирование в большинстве случаев позволяет заёмщику получить целый ряд преимуществ :

улучшение условий кредитования – снижение↓ ставки, сокращение↓ размера ежемесячного платежа и увеличение срока выплат.
изменение валюты кредита;
объединение нескольких займов в один кредит с целью упрощения выплат;
вывод имущества из-под залога – если автокредит или ипотеку удаётся рефинансировать без предоставления обеспечения.

❗ Но следует иметь в виду, что перекредитование невозможно, если в действующем договоре имеется ссылка на запрет досрочного погашения .

Если планируется провести повторное рефинансирование , важно учитывать, какое время прошло с момента последнего перекредитования. Некоторые банки отказываются от оформления нового договора, если по займу уже проводилось рефинансирование ранее.

Также кредиторы могут установить ограничения по времени, прошедшему с момента перекредитования. В большинстве случаев приходится выжидать не менее 12 месяцев .

3. Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?

В последнее время становится всё более востребованным. Причины этому кроются в возможности выполнить различные цели без необходимости осуществлять накопления, например , приобрести автомобиль или недвижимость, удовлетворить бытовые нужды.

В условиях высокой конкуренции банки разрабатывают параметры кредитования, сильно отличающиеся друг от друга. Одни кредиторы привлекают клиентов более выгодными предложениями, другие – простотой оформления. И нередко заёмщики уже после получения кредита понимают, что он оказался невыгодным. В такой ситуации и встаёт вопрос о проведении рефинансирования .

✍ Возьмите на заметку!

Прежде чем согласиться на перекредитование, важно убедиться, что процедура эта действительно окажется выгодной . Для этого достаточно рассчитать размер переплаты по новому займу и по действующему и сравнить их. При этом важно учитывать не только процентную ставку , но и различные комиссии и страховые платежи (если они есть).

Если в ходе проводимых расчётов станет ясно, что рефинансирование приведёт к экономии, следует оценить её размер. Если сумма окажется существенной, времени терять не стоит, лучше всего приступить к процедуре в ближайшее время.

Основные этапы рефинансирования кредита

4. Как рефинансировать кредит под меньший процент — 5 основных этапов перекредитования

Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры.

Этап 1. Общение с действующим кредитором

С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.

Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.

Этап 2. Выбор банка

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения , а также рейтинги , регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе :

тарифы;
наличие ограничивающих условий;
список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат . Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита

Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:

паспорт гражданина РФ;
справка о заработной плате (2 -НДФЛ или по форме банка);
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
справка об остатке задолженности;
реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.

В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.

Этап 4. Рассмотрение заявки

После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.

В среднем рассмотрение заявок занимает 5 -10 дней . Но с учётом снижения↓ в последнее время средней процентной ставки по кредитам количество обращений за рефинансированием резко возросло⇑. Это может привести к увеличению срока рассмотрения в популярных банках.

Этап 5. Заключение договора

Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора .

☝ Наверняка, каждый знает, но не лишним будет ещё раз повторить – не стоит подписывать соглашение, тщательно не изучив его.

Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:

размер процентной ставки;
полная стоимость получаемого займа;
порядок применения и размер штрафных санкций;
условия досрочного погашения;
возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.

При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения.

Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент .

5. Где можно сделать рефинансирование кредитов других банков – лучшие предложения в этом году

Услугу рефинансирования предлагают многие российские банки. Однако условия у разных кредиторов очень сильно отличаются. Выбрать оптимальный вариант можно, проанализировав и сравнив условия нескольких банков. Ниже рассмотрим лучшие банки, рефинансирующие кредиты физ. лицам .

🏦 Какие банки занимаются рефинансированием кредитов для физических лиц — обзор ТОП-3 банков

Чтобы упростить задачу выбора кредитора, мы приводим описание 3 -х банков с наиболее выгодными условиями рефинансирования.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы входит в финансовую группу ВТБ и занимается оказанием розничных услуг. Основу работы подразделения составляет обслуживание физических лиц.

В связи с растущим спросом на перекредитование банком была разработана соответствующая программа рефинансирования кредитов . Использование этого кредитного продукта в ВТБ Банк Москвы позволяет сократить↓ кредитную нагрузку за счёт снижения↓ ставки.

По программе рефинансирования процент здесь устанавливается индивидуально и может находиться в диапазоне от 11 % до 17 % годовых . При этом для работников сферы медицины или образования, государственных служащих, а также зарплатных клиентов предусмотрены особые условия.

2) Интерпромбанк

Интерпромбанк – московская финансовая организация, которая была основана в 1995 году. Представленный банк является универсальной компанией и предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг.

Огромное значение в банке имеет кредитование физических лиц. Именно поэтому разработке программы рефинансирования в кредитной организации было уделено серьёзное внимание.

Перекредитование в банке позволяет клиентам объединить неограниченное количество займов. Важное условие при этом – общая сумма по рефинансируемым договорам должна быть не больше 1 000 000 рублей . Ставка при этом устанавливается от 12 % годовых , а дополнительные комиссии и страховки отсутствуют.

Подать заявку на предварительное рассмотрение по программе рефинансирования можно на сайте банка. Здесь же предусмотрена возможность рассчитать основные параметры оформляемого займа.

3) Совкомбанк

На сегодняшний день в Совкомбанке действует большое количество кредитных программ. Они позволяют оформить займ на сумму от 5 000 до 30 000 000 рублей . Ставка при этом начинается от 12 % годовых .

Специальной программы для рефинансирования действующих займов в Совкомбанке на момент написания статьи нет. Однако существует другое интересное предложение для граждан, оказавшихся в сложной ситуации, называемая «Кредитный доктор» . Такой займ предназначен для улучшения кредитной истории.

Чтобы сравнить описанные предложения было проще, основные условия по ним мы объединили в таблице, представленной ниже.

Таблица: «ТОП-3 банка с лучшими условиями перекредитования физических лиц»

Кредитная организация	Сколько займов можно объединить	Размер кредита	Срок кредитования	Ставка
ВТБ Банк Москвы	До 6 кредитов и кредитных карт	От 100 тысяч до 5 миллионов рублей	Для зарплатных и корпоративных клиентов – до 7 лет, для остальных – до 5 лет	Если размер кредита до 500 тысяч рублей, от 12 до 16% годовых При сумме от 500 тысяч до 5 миллионов – 12% годовых
Интерпромбанк	Любое количество кредитов с возможностью получить часть средств наличными	До 1 миллиона рублей	От полугода до 7 лет	От 12% годовых
Совкомбанк	В настоящее время рефинансирование не предусмотрено, действует программа Кредитный доктор	4 999 или 9 999 рублей	От 3 до 9 месяцев	33,3% годовых

*Актуальную информацию по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, смотрите на официальных сайтах кредитных учреждений.

6. Что нужно учесть перед тем, как перекредитоваться в другом банке – 5 важных моментов

Многие думают, что выбором банка и тщательным изучением условий по рефинансированию перекредитование заканчивается. Но специалисты рекомендуют не торопиться с оформлением . Чтобы рефинансирование было максимально выгодным, следует ещё раз обратить внимание на несколько важных моментов.

Общая переплата

Информация о процентных ставках для многих не является наглядной. Поэтому специалисты рекомендуют в первую очередь произвести расчёт размеров переплаты в рублях . Для этого не обязательно обладать финансовыми знаниями. Достаточно воспользоваться специальным калькулятором .

Программ для проведения расчётов сегодня в интернете предлагают немало. Суть их действия примерно одинакова. Достаточно указать сумму , срок и ставку по оформляемому займу, чтобы узнать, какими будут переплата и ежемесячный платёж .

Если итоги расчётов банка и калькулятора будут существенно отличаться, стоит спросить у специалистов, с чем это связано. Такие действия помогают понять, не включены ли в общую переплату по оформляемому займу какие-либо скрытые комиссии .

Условия начисления и размер штрафов

При оформлении кредита заёмщики обычно уверены в своих силах и думают, что просрочек у них никогда не будет. К сожалению, никто не застрахован от финансовых трудностей или непредвиденных ситуаций.

‼ Чтобы не оказаться шокированным в случае неожиданных просрочек, важно внимательно изучить раздел договора, касающийся штрафов, ещё до его подписания .

С одной стороны, законодательно предусмотрены только пени за нарушение кредитных обязательств. С другой стороны, существует универсальная оговорка – если иное не предусмотрено договором.

Пользуясь названным фактом, банки нередко дополнительно устанавливают фиксированную сумму штрафа . Более того, некоторые кредиторы для злостных неплательщиков повышают ⇑ сумму наказания с каждым пропущенным платежом.

Чтобы не пришлось дополнительно переплачивать, стоит в первую очередь своевременно и в полном объёме выполнять взятые на себя обязательства.

Если же нарушение всё-таки было допущено, можно попытаться вернуть фиксированный штраф. Для этого следует обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в банк. Если кредитор откажется произвести перерасчёт, за защитой законных прав необходимо направиться в Роспотребнадзор .

Размер процентной ставки

Большинство заёмщиков при подборе программы рефинансирования в первую очередь обращают внимание на предлагаемую ставку. Ранее мы уже рассказали, почему эта характеристика оказывается не вполне показательной. Однако для первоначального сравнения процентная ставка вполне подходит.

Сегодня на рынке ставки по программам рефинансирования существенно отличаются в разных банках – они варьируются от 9 до 23 % годовых . Но следует понимать, что далеко не всегда кредит под более низкий процент оказывается самым выгодным.

Важно при сравнении пользоваться не только годовой, но и эффективной процентной ставкой . Именно этот показатель позволяет рассчитать полную стоимость кредита на рефинансирование и правильно оценить выгодность программы.

Эффективная процентная ставка представляет собой реальную стоимость займа, которая учитывает все действующие по договору комиссии и платежи.

Многие банки заманивают клиента якобы выгодными предложениями. Только при детальном изучении эффективной процентной ставки становится ясно, действительно ли выгодна та или иная программа.

Наличие и величина дополнительных комиссий

При выборе программы рефинансирования стоит обращать внимание и на наличие в договоре информации о различных дополнительных комиссиях . Чаще всего под такими платежами подразумевают плату за оформление займа , открытие и ведение кредитного счёта , рассмотрение заявки и другие.

Важно понимать, что подобные комиссии законодательством запрещены . Более того, по этому вопросу уже накопилась серьёзная судебная практика. Тем не менее, до сих пор некоторые банки вводят в заблуждение заёмщиков.

В принципе, клиенты имеют полное право не согласиться с отдельными пунктами договора, касающимися, например, незаконных комиссий. Однако в этом случае велик риск того, что в оформлении рефинансирования будет отказано, или займ будет выдан по более высокой ставке.

☝ Специалисты рекомендуют тем, кто встретился с требованием об уплате различных комиссий, подписать договор на условиях кредитора. Когда сделка будет заключена, а деньги получены, необходимо написать в банк претензию . В таком документе необходимо изложить факты нарушения законодательства и выставить требование на возврат средств, которые пошли на оплату навязанных кредитором услуг.

Важно помнить, что обслуживание займа не является услугой, которая необходима клиентам. Напротив, это обязанность кредитора. Практика показывает, что получив претензию, банки обычно без проблем возвращают средства . Кредиторы не желают доводить дело до суда, так как хорошо знают, что в этом вопросе закон на стороне заёмщика.

Возможность и условия досрочного погашения

Сократить переплату помогает не только рефинансирование кредита. Огромное значение в любом договоре займа имеет возможность в любое время без ограничения произвести полное или частичное досрочное погашение .

🔔 При изучении договора важно обратить внимание на алгоритм проведения досрочного погашения.

Все условия для осуществления рассматриваемой процедуры должны быть чётко зафиксированы в соглашении. Это касается в первую очередь того, за сколько дней и каким документом заёмщик должен оповестить банк о своём намерении произвести погашение.

При этом следует помнить, что кредитор не имеет права устанавливать штрафы и комиссии за досрочное погашение. Однако в некоторых случаях могут быть предусмотрены временные ограничения – мораторий в течение нескольких месяцев.

Если учесть все описанные выше моменты, процедура рефинансирования будет наиболее выгодной.

Отказали в рефинансировании: основные причины

7. Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита — 3 основные причины отказа

Специалисты предупреждают тех, кто принял решение провести рефинансирование кредитов: в данной сфере вероятность отказа достаточно высока . Банки обычно не уведомляют заёмщиков, по какой причине они принимают то или иное решение. Однако можно выделить несколько основных моментов, которые чаще всего приводят к отказу.

⛔ Причина 1. Наличие просрочек по любым займам

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Если заёмщик с нарушениями сроков внесения платежей всё-таки желает провести рефинансирование, ему прежде всего придётся погасить все просрочки. После этого в течение нескольких месяцев (обычно не менее 3 -х ) следует своевременно производить оплату. Такой подход помогает повысить шанс одобрения подаваемой заявки .

Кстати, вероятность одобрения возрастает, если заёмщик предоставляет в банк дополнительное обеспечение . Это может быть ликвидное имущество в качестве залога или платёжеспособные созаёмщики либо поручители .

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам . При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников.

⛔ Причина 2. Испорченная кредитная история

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.

По своей сути кредитная история представляет собой информацию о том, каким образом физическое лицо исполняет взятые на себя кредитные обязательства.

Она аккумулируется в БКИ (Бюро кредитных историй ). Срок хранения этой информации составляет 15 лет.

Чтобы быстро разыскать, в каком именно из многочисленных БКИ находится финансовая история заёмщика, необходимо знать свой . О том, как его узнать, мы подробно описали в прошлой статье.

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование ).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее .

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

обратиться в банк с соответствующей просьбой;
самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
воспользоваться услугами специализированного сайта.

⛔ Причина 3. Слишком маленький срок рефинансируемого кредита

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа .

В большинстве случаев своевременно выплачивать его придётся не менее 3 -х месяцев . Некоторые банки требуют ещё больший минимальный срок – от полугода .

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

8. Часто задаваемые вопросы (FAQ ) по рефинансированию

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Можно ли оформить рефинансирование кредита без справки о доходах (без подтверждения дохода)?

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах . На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2 -НДФЛ , так и по форме банка .

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Важно иметь в виду, что в этом случае условия могут оказаться менее выгодными. В первую очередь это касается более высокой процентной ставки.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Вопрос 2. Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества :

позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
позволяет значительно увеличить вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

P.S. В одной из статей нашего журнала можно прочитать статью о том, как без подтверждения доходов.

Вопрос 3. Возможно ли рефинансирование кредита с просрочкой (просроченной задолженностью)?

📣 Специалисты предупреждают : получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно . Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.

Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ , идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог .

На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат. Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию или признание банкротом .

Вопрос 4. Как подать заявку на рефинансирование кредитов?

Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка , где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт .

Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:

фамилию, имя и отчество;
паспортные данные;
адреса прописки и проживания;
контактные данные – номера телефонов;
запрашиваемую сумму займа.

В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным . То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.

Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение .

Вопрос 5. Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры . Вручную сделать это практически невозможно.

Тем не менее, провести расчёты буквально за несколько минут под силу каждому. Для этого достаточно воспользоваться любым специализированным калькулятором .

Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый : достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку , размер и срок , чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.

9. Заключение + видео по теме

В последнее время популярность рефинансирования в России непрерывно растёт. Многие граждане оформляли займы в период кризиса по очень высоким ставкам. Сегодня же на фоне сокращения Центральным банком ключевой ставки наблюдается снижение↓ процентов и по кредитам.

В такой ситуации вполне естественно желание граждан сделать условия обслуживания своих обязательств более выгодными. С этой целью можно воспользоваться рефинансированием кредитов .

Перекредитование помогает не только сократить ↓ ставку , но и снизить ↓ размер платежей и переплату . Итогом становится улучшение финансового благополучия.

В завершение посмотрите видеоролик о том, зачем рефинансирование займов нужно банку и в чём его выгода:

На этом у нас всё, но команда сайта «РичПро.ru» не прощается с вами!

С каждым годом растет популярность рефинансирования долгов по кредиту, что связано с определенными обстоятельствами:

невыгодные условия первоначального заёма;
изменение финансового положения плательщика, что исключает полноценное исполнение обязательств.

Это основные причины обращения к услуге перекредитования.

Определение и значение термина

Что же это такое? Рефинансирование долга наряду с реструктуризацией относится к основным инструментам, позволяющим заемщику решить проблему с задолженностью, обеспечив нормальный график осуществления выплат. Категорически не следует смешивать эти понятия, они подразумевают совершенно разные действия. Получить точную расшифровку значения данного слова, проще всего, в Википедии.

Процедура направлена на оказание помощи при получении нового кредита для погашения прежнего. Закон разрешает сделать все в том же или другом банке. При этом следует учитывать важный момент: обязательно досрочное закрытие старого долга. Тем важнее заранее выполнить расчёт – насколько выгодным станет этот вариант, особенно учитывая затраты на повторный сбор пакета документов.

Рефинансирование по кредитам наполнено смыслом лишь в том случае, когда предлагают более выгодные условия:

значительное снижение ставки по процентам, как минимум 2-3%;
наименьшие потери заемщика при погашении.

Уже упоминалась возможность обращения в другое кредитное учреждение, где никого особо не будут интересовать причины, вызвавшие необходимость сотрудничества. Несколько иначе обстоят дела при желании занять денег с целью закрытия предыдущего. Тут банк станет буквально «под лупой» изучать причины, приведенные человеком в качестве основных:

сложное финансовое положение при наличии подтверждающих справок;
бракоразводный процесс с разделом имущества;
вступление в наследство, пр.

Многое зависит от тех условий, на которых будет осуществляться новое кредитование, признав их невыгодными для себя, банк с легкостью ответит отказом. Зачастую это один из поводов поиска более лояльного финансового учреждения.

Виды рефинансирования

Следует выделить разновидности процедуры:

Внутреннее, когда происходит переоформление займа, полученного в том банке, где клиент обслуживается. Как результат, просто подписывают дополнительное соглашение к действующему договору, с предоставлением нового кредита.
Внешнее – получение денег в другом финансовом заведении, с сохранением установленного стандарта: придется запастись новым пакетом документов, подтверждающих право собственности на жилье, привлекать нотариуса, оценщика.

Переоформление кредитов подразумевает, что придется рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга, включая расходы по обслуживанию банковского счета. При этом открывается отличная возможность для привлечения созаемщиков. Простой пример, оформить вместе с другом и открыть собственное дело.

Плюсы и минусы

Стоит отдельно остановиться на тех преимуществах, которые предлагает данная процедура:

Уменьшение ставки.

Следует учитывать дифференцированную систему взимания платежей, когда основные проценты снимают непосредственно после оформления ссуды. Поэтому, решив для себя рефинансировать кредит, сделать это лучше как можно раньше. В ожидании завершения договора «вешать» на себя новые долги точно не стоит.

Снижение ежемесячных выплат.

Это в большей степени актуально при резком изменении финансовых возможностей (человека уволили, соответственно нет заработной платы, иного источника дохода для внесения средств, необходимость оплачивать коммунальные, другие платежи). При этом перекредитование увеличит срок с уменьшением выплат, хотя это ведет к значительной переплате.

Объединение в целое нескольких кредитовых продуктов.

Сегодня практически у каждого есть как минимум два, а то и больше займов, еще и в разных организациях. Держать в голове сроки выплат несколько проблематично. Намного проще провести рефинансирование, что позволит рассчитываться только по одному, не накапливая множество долгов.

Освобождение залога, в качестве примера стоит рассмотреть автокредит, когда приобретенное транспортное средство не принадлежит полностью владельцу. Для подобной ситуации идеально подойдет оформление беззалогового займового продукта, особенно если возникает необходимость продать машину.

Нельзя не отметить недостатки:

велика вероятность, что придется нести дополнительные издержки, что связано с комиссией банку, платной процедурой при рассмотрении заявки, освобождении обязательств по залогу, др.; при обращении к другому банку нужно заново собирать документы, а это также подразумевает расходы;
рефинансирование долгов, это широкий перечень требований к новому просителю, поскольку сложности с погашением прежних займов автоматически относят клиентов в список «неблагонадежных», соответственно рассматривать их будут «сквозь увеличительное стекло», тщательно изучая все обстоятельства, заставляя приносить дополнительно справки, искать поручителей, предоставлять залог;
недочеты самой системы, прежде всего, затраты по времени, деньгах, процедуры переоформления имущества, представленного под залог;
значительное расширение списка требований;
явные выгоды в большинстве случаев отсутствуют, что хорошо видно, когда выплачено свыше половины суммы первого займа.

Минусов также достаточно, тем важнее сначала провести подсчёт, посчитать ставку рефинансирования, буквально с калькулятором в руках, прежде чем наращивать новые долги.

Порядок выполнения процедуры

По большому счету процесс мало чем отличается от стандартного при оформлении обычного кредита, когда заключается договор. Определенные нюансы имеются при работе с ипотечными продуктами. Лучше заранее уточнить:

возможность получения средств и погашения прежних долгов с последующим оформлением имеющейся недвижимости под залог в новом банке;
насколько совпадают требования страховых компаний;
необходимость проведения повторной оценки жилья;
срок нового займа, что напрямую связано с видом продукта.

Благодаря рефинансированию можно закрывать действующие кредиты путем получения новых, более выгодных, если грамотно подойти к решению поставленной задачи.

Условия банков

В настоящее время многие государственные и частные банки выходят на рынок с различными предложениями. Перечень наиболее востребованных приведен в таблице:

Наименование	срок, лет, до	проценты, %, от	сумма, до	дополнительные особенности
ВТБ	5-ти	12,9	3-х млн.	погашение в других банках, валютных в том числе, услуга «Кредитные каникулы» спустя три месяца
Альфа	7-ми	11,99	50 000 – 3 млн.	без обеспечения (залога и поручителей); все виды – микрозаймы, ипотека, автокредит; для владельцев ИП – отказ
Интерпромбанк	60-ти месяцев	12	минимум 45 000, не более одного миллиона	Для жителей Москвы, независимо от возраста (18 – 75 лет); возможно объединение нескольких кредитов в один
Тинькофф	25	8	100 миллионов	оформление онлайн, мгновенное решение, получение на карту, бесплатное пользование 120 дней
СКБ	пяти	фиксированная, в год 19,9	1,3 млн.	до 10-ти кредитных продуктов, взятых в сторонних компаниях, с привлечением созаемщиков (даже пенсионеров), чтобы увеличить лимит
Россельхозбанк	84 месяцев	14,5	1,5 млн.	без обеспечения
Русский Стандарт		36	750 000	только на погашение долгов
Сбербанк	5-ти	12,5	3 млн.	до 5-ти кредитов, снижение ставок

Как видно, условия могут значительно меняться, тем проще выбрать наиболее подходящие по всем параметрам, проведя, в первую очередь, расчет долга, согласно ставке рефинансирования по определенной формуле.

Список документов

Человеку следует заранее подготовить:

заявление на кредит;
копию паспортов заемщика и созаемщика, если потребуется;
справку о доходах;
подтверждающие документы о финансовом состоянии, трудоустройстве;
договор, КИ;
свидетельство государственной регистрации прав собственности на жилую недвижимость, выписку из ЕГРП;
остаток задолженности по действующим ссудам.

Исходя из полученных данных, банком будет принято решение о возможности перекредитования. Оформляя услугу в рамках одного учреждения, дальнейшие действия проходят по упрощенной схеме – путем подачи заявки и ожидания ответа.

Обращаясь в другое заведение, придется предоставить:

подтверждение доходов;
паспорт;
документацию по кредиту, подлежащему переоформлению;
поручительство, по запросу.

Каждый банк сам устанавливает список необходимых бумаг, согласно которому принимается окончательное решение.

Причины отказов

У каждого финансового учреждения есть полное право никак не объяснять свои действия. Как показывает практика, отрицательный ответ, скорее всего, может быть вызван:

низким уровнем платежеспособности клиента, что стало понятным по результатам проверки;
негативной кредитной историей, которая предоставляется специальными бюро;
независимо от дальнейшего использования ссуды, банки учитывают обязательства по всем займам;
если представленное в залог имущество находится в обеспечении по предыдущему долгу.

Отдельные граждане, чувствующие, что не смогут своевременно и в полном объёме погасить займы, взятые в банке, все чаще и чаще задумываются о том, как сделать рефинансирование кредита. Не все знают, что это такое, и часто путают данный термин с другим – «реструктуризация долга». Это – две разные банковские операции, имеющие между собой только одну общую черту – конечную цель, которая кроется в решении проблем проштрафившегося заёмщика.

Что значит «рефинансирование кредита» на самом деле?

В сфере потребительского кредитования данная услуга, способная помочь заёмщикам в решении финансовых вопросов, появилась не так давно. Суть ее заключается в снижении расходов заёмщика и предотвращении развития событий по неблагоприятному сценарию, подразумевающему попадание в «долговую яму» и порчу кредитной истории. Чтобы погасить существующий кредит, нужно взять в другом финансовом учреждении новую ссуду, вот только не все банки дают на это согласие.

Очень часто рефинансирование кредитов называют другим словом – «перекредитование». По своей сути, банк выдаёт целевую ссуду, потому что в договоре прописывается, что предоставленные денежные средства предназначены для погашения долговых обязательств перед другим банковским учреждением. К процедуре рефинансирования прибегают в разных случаях. К примеру, условия ипотечного кредита, взятого в 2009 году под 22% уже не устраивают гражданина, потому что у другого банка процентная ставка составляет 16%. Решение однозначное: прибегнуть к услугам этого банка, взяв в нём новый займ с целью погашения уже существующего. Потому что разница в 6% — существенна, учитывая тот факт, что гражданину нужно выплачивать ипотеку ещё не один год.

Важно! Рефинансирование можно использовать для достижения разных целей: снижения размера ежемесячных взносов, объединения нескольких кредитов в один, улучшения условий кредитования, снижения риска образования задолженности.

Условия предоставления рефинансирования долга

Физическим лицам, желающим воспользоваться рефинансированием ранее взятых кредитов, нужно полностью соответствовать критериям и требованиям, предъявляемым КФУ:

подходящая возрастная категория;
платёжеспособность;
определённый стаж работы на одном месте;
хорошая кредитная история;
гражданство РФ и наличие постоянной прописки.

Не исключено, что потенциальному заёмщику, допускавшему просрочки или являющемуся злостным неплательщиком, в рефинансировании будет отказано. Если банк одобрит заявку, то гражданину может быть предоставлен займ, размер которого незначительно превышает сумму долга. Деньгами, оставшимися после его погашения, можно распорядиться по собственному усмотрению.

В каких случаях удастся рефинансировать ранее взятый кредит?

Требования предъявляются не только к гражданину, но и к кредитному договору, имеющемуся на руках у заёмщика. Рефинансирование кредита в другом банке возможно, если:

заёмщик на протяжении, как минимум полугода вносил все необходимые платежи;
до истечения срока действия кредитного договора осталось не менее трёх-шести месяцев;
по кредиту не было проведено никаких банковских операций, например, он не был реструктуризирован или пролонгирован;
отсутствуют просрочки платежей (хотя, некоторые КФУ «закрывают на это глаза», если платежи были просрочены по причине технических сбоев или на незначительные сроки, исчисляющиеся сутками).

Алгоритм процедуры

Как происходит рефинансирование кредита? Это – поэтапный процесс, и прежде чем вникнуть в его суть, нужно получить информацию о банках, оказывающих подобную услугу. Узнать, в каком банке выгоднее произвести рефинансирование имеющегося кредита, можно из рейтинга Топ 5. После этого, нужно обратиться в подходящую по всем критериям финансовую организацию, что и будет первым шагом на пути решения проблемы. В некоторых случаях предполагается только личное обращение в территориальное подразделение КФУ, но большинство банков, предлагающих подобную услугу для физических лиц, принимают заявки и в режиме онлайн. И лучше направить несколько заявок в разные КФУ, потому что банк вправе отказать без объяснения причин.
Более подробно процесс выглядит так:

Заёмщик приходит в КФУ, выдавшее ему кредит, и интересуется о наличии возможности для досрочного его погашения. Обычно, в контракте есть пункт, в котором указано о наличии/отсутствии моратория на досрочное погашение.
Если банк-кредитор выразил согласие, то гражданину нужно обратиться в банк, в котором действует программа рефинансирования кредитов.
О том, какие документы нужны для оформления, можно узнать у менеджера, потому что у каждой кредитной организации свои требования. Практически все они требуют документального подтверждения платёжеспособности, следовательно, без справки о доходах обойтись невозможно, равно как и без выписки Пенсионного Фонда (для пенсионеров).
Необходимо дождаться решения, и если оно будет положительным, то нужно вновь явиться в банк для подписания договора, условия которого следует внимательно изучить.
После одобрения заявки, будет проведено рефинансирование других кредитов, причём наличные на руки не выдаются, поскольку требуемая сумма перечисляется на расчётный счёт финансовой организации, предоставившей первую ссуду.

Важно! Если нужно рефинансировать несколько кредитов, то денежные средства переводятся отдельно, по каждому из них.

Выгодно ли рефинансирование кредита и кому?

Прежде всего, данная процедура выгодна банкам, которое получает нового клиента, что немаловажно, учитывая высокую конкуренцию в кредитно-финансовой сфере. Каждый платёжеспособный клиент, стабильно и аккуратно вносящий платежи – это источник дохода, а если он перестанет выполнять свои долговые обязательства, то задолженность можно истребовать в судебном порядке. Выгодно ли это заёмщику и стоит ли делать рефинансирование? Понятно, что КФУ не будет работать себе в убыток, но положительные стороны у такой процедуры есть и для заёмщика:

Изменение условий сотрудничества позволит снизить размер месячных платежей и увеличить срок возврата займа.
Снижение процентов – тоже значительное преимущество.
Экономия времени, что особенно ощутимо, если у заёмщика – несколько кредитов.
При рефинансировании жилищного займа предоставляется налоговый вычет.
Есть возможность для смены валюты кредита, что особенно актуально в нынешних экономических условиях, когда постоянно происходит колебание курсов.
Меняется срок возврата кредита, и такая пролонгация является для некоторых людей настоящим спасением, потому что они будут погашать ссуду дольше, но меньшими суммами.

Отрицательными моментами рефинансирования долга являются:

увеличение итогового размера кредита;
несение дополнительных расходов в виде комиссий и страховок;
необходимость сбора пакета документов и заверения копий некоторых из них у нотариуса;
привлечение оценщиков, услуги которых не бесплатны.

Особенности процедуры улучшения кредитных условий

Что значит «рефинансирование кредита», теперь понятно, но дело в том, что данную процедуру запускать в некоторых ситуациях просто нецелесообразно. Например, перекредитование с целью погашения микрозаймов – это не лучшее решение, потому что рефинансирование уместно проводить, если требуется закрыть большой кредит с повышенной процентной ставкой. И яркий пример тому – ипотека. Ведь даже разница в 3% станет прекрасной возможностью для того чтобы некоторая сумма денег оставалась в семье.

Следует знать, что если кредит выдавался под залог, то залоговое имущество может стать собственностью других банков, то есть, тех, что согласились на рефинансирование долгов клиента. Обязательно проводится переоформление залогового имущества, а это – процесс небыстрый, и пока он будет осуществляться, клиенту придётся платить повышенные проценты, поскольку займ перейдёт в разряд необеспеченных. Поэтому, перед тем, как получить новый кредит, необходимо учесть все преимущества и недостатки. Примечательно, что финансовая организация, предоставившая первый займ, может наложить штрафные санкции на лицо, изъявившее желание досрочно снять с себя долговые обязательства. А это достаточно крупная денежная сумма, делающая рефинансирование бессмысленным.

Важно! Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с его содержимым, а если что-то непонятно, то нужно поинтересоваться у сотрудника: что означает тот или иной пункт. Деловая репутация КФУ должна быть безупречной.

Отличия от реструктуризации

Как происходит рефинансирование кредита и что это такое – мы разобрались, но чем отличается от реструктуризации данная процедура? Реструктуризация – это банковский процесс, инициируемый КФУ, выдавшим кредит. В договор вносятся изменения, что делается в случаях, когда заёмщик не имеет достаточное количество денежных средств для внесения ежемесячных платежей. Чтобы банк смог разработать и внедрить индивидуальную программу, клиенту необходимо представить доказательства того, что он частично утратил свою платёжеспособность по причине болезни, увольнения, изменения семейного положения и пр.

Реструктуризация проводится относительно ипотечных, авто- и потребительских кредитов, и сама процедура может иметь различные формы. Например, клиенту предоставляются кредитные каникулы, в период которых заёмщик платит только проценты за пользование деньгами, может быть изменён график платежей, пролонгирован срок по выплатам. Изменение валюты и возможность объединения нескольких мелких займов в один большой – это единственное, что реструктуризацию роднит с рефинансированием, которого добиться гораздо проще.

12 мин. чтения

Обновлено: 11/12/2018

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

уменьшить процентную ставку;
продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
кредит ранее не рефинансировался.
до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

Возраст: 21 – 65 лет.
Постоянная регистрация в РФ.
Текущий стаж работы – от полугода
Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

Анкета-заявка
Паспорт гражданина РФ
Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк	Процентная ставка, %	Рефинансируемые кредиты	Диапазон сумм, руб.	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	13,9 – 14,9	До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24	13,5 – 17	До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ.	До 3 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк	12,9 – 21,9	Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита.	10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения)	23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк	12,25 – 15,9	Только кредиты других банков.	До 3 500 000	20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк	11,99 – 19,99	До 6 штук. Только кредитные продукты других банков.	50 000 – 3 000 000	От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк	11,99 – 19,99	До 5 штук. Только кредиты других банков.	До 2 000 000 руб.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк	14,9 – 19,9	Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес.	50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000)	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк	12,9 – 23,9	Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период.	До 300 000	Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк	12 – 17	Любые кредиты других банков.	50 000 – 2 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы	13,5 – 17	До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес.	До 3 000 000	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!