Ипотека

Рефинансирование ипотечного кредита в сбербанке. Рефинансирование кредита в сбербанке для физических лиц Сбербанк рефинансирование своей ипотеки

Сбербанк повысил ставки на рефинансирование ипотеки в 2019 году

Последние новости не радуют. Сбербанк в 2019 увеличил процентные ставки на перекредитование ипотечных займов других банков. Сегодня рефинансировать действующий ипотечный кредит, оформленный в стороннем банке, можно минимум под 10,9% годовых. А в этом случае, когда одновременно с ипотекой рефинансируется потребительский займ, минимальная ставка составит от 11,4% годовых.

В этом обзоре мы подробно рассмотрим особенности, а также процентные ставки и условия рефинансирования ипотеки в СБ РФ. А начнем с того, что выясним...

Какую ипотеку можно рефинансировать в Сбербанке

Сегодня Сбербанк России дает возможность консолидации в одном кредите не только ипотечного, но и прочих займов, полученных в разных банках. В частности, с помощью программы «Рефинансирование под залог недвижимости» в Сбербанке можно перекредитовать:

√ Один ипотечный кредит другого банка, предоставленный на приобретение, строительство или капитальный ремонт объекта недвижимости;

√ До пяти других займов, таких как:

Потребительские кредиты других банков;
- Автокредиты других банков;
- Кредитные карты других банков;
- Дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом других банков;
- Потребительские кредиты Сбербанка;
- Автокредиты, предоставленные Сбербанком.

ВАЖНО : Среди рефинансируемых кредитов обязательно должен быть один ипотечный.

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку не только под залог квартиры, но и жилого помещения в таун-хаусе, дома (в том числе с земельным участком), комнаты или части дома, состоящей из изолированных комнат.

Рефинансирование в Сбербанке ипотеки других банков в 2019 году

Сегодня в Сбербанке можно оформить рефинансирование ипотеки других банков на сумму от 500 тысяч рублей включительно. Максимальные суммы кредита различаются в зависимости от цели рефинансирования.

Условия

> Валюта: Рубли РФ;

> Срок: до 30 лет;

> Минимальная сумма: от 500 000 рублей (включительно);

> Максимальные суммы на различные цели:

- на погашение ипотеки в другом банке: 5 000 000 рублей;
- на погашение других кредитов: 1 500 000 рублей;
- на цели личного потребления: 1 000 000 рублей.

ВАЖНО : максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

- 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке;
- сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную на цели личного потребления.

Процентные ставки

Процентные ставки рефинансирования в Сбербанке ипотеки других банков также различаются в зависимости от цели кредита.

До регистрации и подтверждения погашения рефинансируемой ипотеки процентная ставка несколько выше, но затем снижается.

Кто может рефинансировать в Сбербанке ипотеку других банков

Сбербанк строго определил требования к заемщикам, которые претендует на получение кредита по программе «Рефинансирование под залог недвижимости»:

- Возраст на момент предоставления кредита: не менее 21 года;
- Возраст на момент возврата кредита: 75 лет (при этом срок возврата кредита должен полностью приходиться на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика / каждого из платежеспособных созаемщиков);
- Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (на зарплатных клиентов это требование не распространяется).

Требования к рефинансируемым кредитам

Сбербанк предъявляет строгие требования к займам, которые можно перекредитовать. В частности, необходимо, чтобы они соответствовали следующим условиям:

Отсутствие текущей просроченной задолженности;

Своевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев;

Срок действия рефинансируемого кредита на момент обращения не менее 180-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора;

Период времени до окончания срока действия кредитного договора - не менее 90 календарных дней;

Отсутствие реструктуризации по рефинансируемым кредитам за весь период их действия.

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Представить сам процесс поможет короткая пошаговая инструкция.

Шаг 1 . Первым делом посчитайте возможную выгоду.

Рассчитать размер ежемесячного платежа и общую переплату в зависимости от процентной ставки и суммы кредита поможет официальный калькулятор рефинансирования ипотеки на сайте ДомКлик от Сбербанка. Но предварительные расчеты можно сделать и на нашем ипотечном онлайн-калькуляторе.

Калькулятор рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Шаг 2 . Соберите необходимые документы.

Во-первых, вам понадобится любой документ с реквизитами жилищного кредита из банка, в котором получена ипотека. Это может быть кредитный договор или график платежей. Во-вторых, нужны те же документы, что при оформлении обычной ипотеки. Их довольно много.

Документы на рефинанирование ипотеки в Сбербанке

> Заявление-анкета заемщика / созаемщика;

> Паспорт заемщика / созаемщика с отметкой о регистрации по месту жительства;

> Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

> Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя.

Шаг 3 . Подайте заявку на рефинансирование.

Сделать это можно на сайте ДомКлик. Банк рассматривает ее от 2 до 4 рабочих дней. Если заявка будет одобрена, в течение 90 дней нужно предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. Такая оценка, как правило, занимает около 5 дней. Сбербанк рассматривает документы по недвижимости 4-5 рабочих дней. Если все в порядке, то с вами свяжется менеджер, чтобы договориться, о дате подписания кредитного договора и получения денег.

Шаг 4 . Получите кредит на рефинансирование.

Подписав кредитный договор, вы получаете сумму, которой хватит на погашение вашей действующей ипотеки стороннего банка. В первое время ставка будет немного выше, а когда вы пройдете остальные шаги, то она снизится на 2 процента.

Шаг 5 . Погасите вашу «старую» ипотеку.

Для этого вам надо будет написать заявление на досрочное погашение ипотеки в том банке, где вы ее брали. Внеся всю оставшуюся сумму, не забудьте взять справку о том, что вы больше ничего не должны. Ее надо будет принести в Сбербанк, причем сделать это надо будет не позже чем через 2 месяца после получения кредита.

Шаг 6 . Снимите обременение с жилья в Росреестре.

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную на квартиру. Этот документ надо отнести в МФЦ, чтобы подать заявление в Росреестр на снятие обременения с жилья. Росреестр сделает это за несколько дней.

Шаг 7 . Заключите договор об ипотеке в Сбербанке.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке сейчас является одной из самых востребованных услуг, поскольку многие ипотечные заемщики стремятся улучшить свои условия кредитования, которые являются менее привлекательными и экономически невыгодными, нежели те, которые действуют сейчас на рынке. И это неудивительно. Еще пару лет назад, когда в стране наблюдался финансовый кризис, многие кредиторы устанавливали достаточно высокую ставку по всем кредитным продуктам. Сейчас все стабилизировалось, кредитный портфель финансовых учреждений значительно расширился, а условия улучшились, в том числе и в разрезе уменьшения процентной ставки.

Рефинансирование ипотеки: суть, принципы работы

Ипотека - это кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества. Да, именно так. Многие считают, что ипотека - это исключительно жилищное кредитование, направленное на обеспечение доступности жилья. Но это не так. Такой вид займа может быть выдан как с целью приобретения квартиры, так и с целью получения денег под залог уже имеющегося объекта недвижимого имущества. Вне зависимости от цели, ипотека на данный момент подлежит рефинансированию.

Рефинансирование в свою очередь - это процесс уступки права требовать долг одним кредитором другому или оформление нового займа для погашения уже существующего. Как правило, для населения приемлем второй вариант, когда они самостоятельно обращаются в банк, где действуют выгодные условия.

При этом не все знают, что, рефинансирование может быть двух видов:

Внешнее, когда перекредитованию подлежит ссуда, оформленная в другом финансовом учреждении;
Внутреннее, когда банк предоставляет своему же клиенту новый займ на более привлекательных условиях, чем текущий.

Следует отметить, что такой вид перекредитования как внутренний используется очень редко. На рынке финансовых услуг России больше популярно внешнее рефинансирование, которым и занимается Сбербанк.

При этом его целесообразно проводить только тогда, когда оно позволяет:

Получить более низкую итоговую стоимость самого кредита;
Позволяет снизить размер ежемесячных платежей по имеющемуся долгу;
Получить более привлекательные условия кредитования.

Достичь такой цели возможно путем предоставления со стороны банка более низкой процентной ставки или пролонгированного срока кредитования.

Но здесь есть один очень важный момент: не все могут выгодно оформить такую услугу, поскольку она не всем будет доступна или целесообразна.

Вне зависимости от того, где клиент собирается проводить рефинансирование, в том числе и в Сбербанке, необходимо обратить внимание на действие текущего кредитного договора, подписанного с другим банком по ипотеке. В нем должно быть разрешено досрочное погашение займа без применения штрафных санкций к заемщику. Если такой пункт есть в договоре, то тогда необходимо смело обращаться в Сбербанк и оформлять услугу. Если же в документе прописано, что досрочное погашение невозможно, или оно возможно, но только с применением санкций, то тогда необходимо рассчитать размер таких санкций.

В большинстве случаев, размер санкций превысит размер выгоды от переоформления кредита, или в лучшем случае будет не намного меньше выгоды. В таком случае лучше не оформлять рефинансирование.

На что обратить внимание:

По ипотеке не должно быть никакой задолженности в соответствии с приложением к кредитному договору «График погашения ипотеки», то есть вся сумма, которая на текущую дату должна быть уплачена банку, должна быть погашена в полном объеме: погашается как тело кредита, так и процентная ставка;
Не должно быть просрочек по текущему кредиту. Если деньги уплачивались не в полном объеме или не в соответствии с графиком платежей, если были просрочки, то тогда претендовать на рефинансирование нельзя;
Ипотечный займ должен действовать не менее 6-ти месяцев с даты подписания договора;
Долг по ипотеке не должен быть на всем сроке действия реструктуризирован;
До конца действия договора должно быть не менее 180 дней.

Это основные требования, выдвигаемые Сбербанком к ипотеке, взятой в другом банке. Если хотя бы по одному критерию заемщик не соответствует, то стать участником программы рефинансирования он не сможет.

Уникальной возможностью в разрезе условий по ипотеке является то, что рефинансировать ипотеку в Сбербанке можно по программе формирования рефинансируемого портфеля: в него может входить не только ипотека, но и другие займы, имеющиеся на руках у задолжника. В общей сложности в портфель можно включить до 5 финансовых продуктов, но одним из элементов должна быть ипотека. Это обязательно.

Если же человек хочет перекредитовать займ без ипотеки, то тогда он может стать участником другой программы. Но не по ипотеке.

На данный момент Сбербанк предлагает такие условия, при которых кредит будет выдан на новой основе абсолютно бесплатно, будут отсутствовать единоразовые комиссии, ежемесячные комиссии, а весь интернет-банкинг, например, смс-информирование, банкинг онлайн и т.п. также будут предоставляться клиенту абсолютно безвозмездно.

По поводу процентной ставки, то она установлена в виде диапазона и может отличаться в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. Процентная ставка также зависит от оформляемой суммы рефинансирования, от срока кредитования, от того, согласиться ли клиент на добровольное страхование или нет. На текущую дату процентная ставка составляет от 10 до 12% в год. Но за отсутствие добровольного страхования ставка поднимается на 1% годовых.

По отзывам клиентов Сбербанка известно, что процентная ставка по рефинансированию зависит также от того, зарегистрирован ли уже договор ипотеки в пользу банка или нет. Если да, то тогда ставка уменьшается, если нет, то на 0,5-1 % увеличивается, то есть процент имеет плавающий, а не фиксированный характер.

Говоря о сумме займа, то здесь также установлена шкала, по которой заемщику могут предоставить ту или иную сумму. Например, для тех заемщиков, которые в свой портфель включат исключительно ипотеку, размер будет составлять от 500 тысяч до 5 миллионов рублей. Если в кредитный портфель будут включены дополнительные потребительские займы, то тогда размер увеличивается до 6,5 миллионов рублей максимально. Но при этом есть ограничение: из максимальной суммы в 6,5 миллионов рублей только 1,5 могут быть направлены на рефинансирование других займов, а 5 миллионов будут направлены на ипотеку, взятой в сбербанке или других банках.

Срок кредитования составляет до 30 лет и это главное преимущество - долгосрочный характер ипотеки. Максимальный среди всех существующих на рынке.

Для того, чтобы получить средства и воспользоваться услугой, необходимо еще собрать необходимый для банка пакет документов.

Пакет документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке:

Заявление на получение услуги (выдается в банке);
Паспорта всех, кто будет участвовать в ипотечном договоре или тех, кто уже принимает участие;
Справки о наличии места регистрации заявителя;
Документы, подтверждающие уровень дохода заемщика;
Документы, подтверждающие наличие стажа у человека: копия трудовой книжки, заверенная по месту работы, трудовой контракт и т.д.;
Справки с банков - эмитентов кредитов, копии кредитных договоров, которые предоставят возможность сотруднику Сбербанка получить информацию о дате заключения договора, его номер, реквизиты, общую сумму погашения, задолженность и т.д. Как правило, банк имеет возможность самостоятельно проверить информацию в базе на основании копии кредитного договора. Но иногда может потребоваться подтверждение от кредитора;
Документы на залоговое имущество - квартиру (необходимы уже после одобрения заявки).

Также для того, чтобы у клиента приняли документы и начали рассмотрение заявки, необходимо, чтобы заявитель соответствовал минимальным стандартным требованиям, выдвигаемым к клиенту.

На данный момент требования следующие:

Быть гражданином РФ и иметь паспорт;
Быть в возрасте от 21 года, а также на момент погашения последнего платежа по займу должно быть не более 75 лет. То есть если клиент берет ипотеку на срок до 30 лет, то тогда ему не может быть более 45 лет;
В общей сложности за последние 5 лет человек должен иметь общий стаж работы более 1 года, а также на последнем месте работы должен работать не менее полугода.

Кстати, по поводу Сбербанка, по действующим условиям учреждения к рефинансированию ипотеки могут быть привлечены и созаемщики, к которым выдвигаются такие же требования. Супруга или супруг в обязательном порядке всегда являются созаемщиком по ипотечному договору.

Также, не все знают, но при рефинансировании как в Сбербанке, так и другом финансовом учреждении, ни один клиент не получает деньги на руки. Такая программа является целевой, поэтому средства сразу перечисляются другим кредиторам в счет погашения имеющейся задолженности.

Вот на таких принципах и условиях можно провести рефинансирование ипотеки в Сбербанке, включая в кредитный пакет не только ипотеку, но и другие займы. Условия выгодные и достаточно приемлемые, хотя необходимо оценивать все риски при осуществлении процедуры перекредитования, поскольку оно может оказаться просто не выгодным.

За прошедшие несколько лет Сбербанк несколько раз снижал ставки по вновь выдаваемым ипотечным займам. Естественно, что действующие клиенты хотели бы оформить рефинансирование ипотеки Сбербанка в Сбербанке в 2019 году на столь же выгодных условиях.

Суть процедуры

Программы рефинансирования ипотечных кредитов – это реальная помощь гражданам в сохранении жилья. В связи с тем, что Центральный Банк РФ в течение прошлого года неоднократно снижал ключевую ставку, финансово-кредитные организации стали снижать ставки по ипотечным кредитам. В результате клиенты, ранее получившие ипотеку по более высоким ставкам, теперь пытаются добиться для себя тех же условий, что и новые заемщики, заключающие договора в этом году.

Рефинансирование кредита представляет собой процедуру переоформления действующих кредитных обязательств на иных, отличных от прописанных в договоре, условиях. От реализации такой схемы клиент может как выиграть, так и проиграть. Понижение ставки по договору означает экономию для заемщика. Увеличение срока платежа или предоставление права временно не гасить тело кредита несмотря на снижение ежемесячных сумм платежей означает в конечном итоге увеличение затрат на выплату процентов по договору.

Рефинансирование ипотеки банку не всегда выгодно.

Ведь к данной процедуре обращаются не только в тех случаях, когда разница между процентной ставкой по действующему договору и вновь заключенным довольно ощутима, но и тогда, когда клиент испытывает финансовые затруднения в связи со снижением уровня дохода, с изменением валютного курса, если договор заключался в иностранной валюте, и так далее. Банку же интереснее реализовать, заложенное по такому договору, имущество на основании судебного решения, нежели рисковать, продолжая сотрудничество с потенциально проблемным клиентом.

Рефинансирование ипотеки Сбербанка

Вы задаетесь вопросом: "Можно ли снизить ставку по ипотеке в Сбербанке?". Несколько лет назад Сбербанк в одностороннем порядке снизил процентные ставки по всем действующим ипотечным займам. Данная акция была обусловлена массовыми обращениями заемщиков с просьбой о снижении ставок по кредиту.

В настоящее время на подобные обращения банк отвечает отказом. Основание: условия кредитного договора. В документе сказано, что Сбербанк вправе при изменении ключевой ставки снизить ставку по ипотеке, однако это не является его обязанностью.

Сбербанк в 2019 г. предлагает программу рефинансирования ипотеки исключительно в отношении договоров, заключенных с другими банками.

Об изменении ставок по действующим договорам в обозримом будущем руководство банка пока не заявляло. Текущее предложение Сбербанка о рефинансировании предполагает привлечение новых клиентов, кредитовавшихся в других банках, за счет перевода их ипотечных договоров на новых, более выгодных для заемщиков условиях.

Альтернативная схема рефинансирования

Поскольку Сбербанк не стремится оформлять реструктуризацию по текущим ипотечным договорам, клиенты ищут альтернативные пути, например, как перевести ипотеку из Сбербанка в другой банк.

Конкуренты предлагают рефинансирование ипотечных займов на условиях, типичных для рынка ипотечного кредитования по состоянию на 2019 г., то есть уже при пониженной процентной ставке. Для инициации процесса следует предоставить:

заполненную анкету;
паспорт;
СНИЛС;
подтверждение наличия работы и величины дохода;
обновленное заключение оценщиков о стоимости ипотечной недвижимости;
правоустанавливающие документы по предмету залога (свидетельство о праве собственности и договор на покупку жилья);
выписку из ЕГРП;
кадастровый паспорт;
выписку из домовой книги;
выписку из финансово-лицевого счета.

В общем виде рефинансирование ипотеки Сбербанка в другом банке осуществляется по схеме:

В выбранной кредитной организации подается заявка и соответствующие документы на рефинансирование.
На основании указанных бумаг выносится решение о сотрудничестве с клиентом.
С новым кредитором подписывается договор.
Происходит выдача кредита с одновременным погашением задолженности перед Сбербанком.
Получение от Сбербанка документов на снятие обременения.
С жилья снимается обременение. Оформлением занимаются МФЦ. Основание для обращения – письмо Сбербанка об отсутствии претензий по договору, подкрепленное заявлением от лица, уполномоченного данной организацией, либо только заявление заемщика, с приложенной к нему закладной;
Одновременно оформляется обременение в пользу нового кредитора.
Регистрирующие органы снимают с объекта обременение в пользу Сбербанка, в то же время накладывая аналогичное ограничение в пользу иного банка.
Заключаются необходимые договоры страхования.
Новый банк на основании оформления ипотеки в его пользу снижает ставку по кредиту.

Схема с переводом ипотеки из Сбербанка в другой банк и обратно нежизнеспособна ввиду установленного первым ограничением: к рефинансированию флагманом отечественного банковского сектора принимаются только те ипотечные договоры, заключенные со сторонними организациями, что были оформлены более 1 года назад.

При рефинансировании следует быть готовым к длительной работе с обоими кредиторами и дополнительными расходами на:

повторную оценку жилья;
оформление страховок;
оплату услуг нотариуса, если необходимо делать доверенности.

Наметившиеся тенденции в экономике России не могли не оказать влияния на состояние рынка финансовых услуг. Сказывается это, прежде всего, на уровне процентных ставок, действующих в программах как краткосрочного, так и долгосрочного, в том числе ипотечного, кредитования. По прогнозам специалистов, например, из АИЖК, ставки по ипотеке будут снижаться и далее и имеют все шансы преодолеть отметку 10 %.

Естественным для клиентов – держателей ипотеки становится желание добиться изменения в лучшую сторону условий кредитования. Их главной целью является пересмотр ставки до среднерыночной по уже заключенным договорам или перекредитование в другом финансовом учреждении.

Падение процентных ставок по ипотечным кредитам затронуло практически все российские банки. К 2018 году такое снижение провели все крупнейшие финансовые организации, такие как Сбербанк и ВТБ. Для клиентов этих банков, имеющих действующие ипотечные договора, актуальным становится вопрос об изменении условий кредитования.

В некоторых случаях банки идут навстречу заемщикам. К примеру, для собственных клиентов, желающих провести рефинансирование ипотеки, Сбербанк в ближайшем будущем обещает ввести в действие соответствующую программу. В других говорят о возможности пересмотра условий кредитования под залог недвижимости по заявлению. Такое право предоставляет, например, после года обслуживания ипотеки Дельтакредит. Пересмотр возможен во многих банках по заявлению о реструктуризации кредитной задолженности.

В то же время, большинство банков говорят о том что, процентная ставка по ипотеке является значимым условием кредитного договора и пересматривается только в исключительных случаях или не пересматривается вообще. Такой позиции, например, придерживается ВТБ24 по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой. Пока не предоставляет собственным клиентам возможность перекредитования ипотеки Сбербанк.

Эта позиция не отвечает интересам заемщиков. Действительно, разница в процентных ставках по ипотеке, оформленной в начале 2016 к 2018 году, может достигать 3-4 %, что с учетом сроков кредитования и заемных сумм выливается в тысячи рублей переплаты. В результате заемщики начинают искать альтернативные пути для изменения условий обслуживания.

Среди возможных вариантов рассматриваются:

Потребительское кредитование;
Реструктуризация задолженности;
Получение рефинансирования в рамках программ других банков.

Использование потребительского кредита для погашения ипотечного, может показаться не выгодным, ввиду более высоких процентов. Однако, анализ программ может дать интересные результаты.

К примеру, ипотечный кредит в Сбербанке в 2016 году для заемщиков, не имеющих льгот, можно было получить под 14.5% (или даже по более высоким ставкам). Сегодня в Сбербанке по программе потребительского кредитования под поручительство физических лиц можно заключить договор по ставке от 13,5 % годовых. При этом максимальная сумма составляет до 5 миллионов рублей на срок до 5 лет. Уже по процентной ставке клиент банка оказывается в выигрыше. Если же учесть и отсутствие обязательных страховых платежей, то выгода для заемщика становится очевидной. Если сумма остатка по ипотеке может быть покрыта таким потребительским кредитом – этот путь снижения кредитных выплат становится вполне реальным.

Реструктуризация задолженности в случае тяжелого финансового положения клиента или по заявлению добросовестного заемщика также может стать реальным вариантом снижения процентной ставки по ипотеке. В первом случае банк вынужден идти навстречу, чтобы не переводить задолженность в разряд безнадежных. Как правило, приводит такой пересмотр к увеличению срока кредитования при одновременном снижении сумм регулярных платежей. При уменьшении финансовой нагрузки на заемщика это позволяет банку сохранить в неприкосновенности собственные интересы.

Во втором случае заемщик, не допускающий просрочек или осуществляющий частичное досрочное погашение, может рассчитывать на лояльное отношение финансовой организации. Он может обратиться с заявлением о пересмотре некоторых существенных условий кредитования. Охотнее всего банк идет навстречу в вопросе уменьшения или увеличения сроков, нередко соглашаясь при этом и на коррекцию ставки. Но такая ситуация складывается далеко не всегда.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки в другом банке представляет собой заключение кредитного договора с другой финансовой организацией под залог объекта недвижимости, являющегося обеспечением по уже действующему договору ипотеки. Полученные таким образом средства направляются на погашение остатка задолженности по действующему кредиту.

Преимущества рефинансирования

Изменение значимых условий ипотеки – срока кредитования и/или процентной ставки, что дает возможность уменьшения регулярных платежей;
Увеличение суммы займа по условиям нового договора, результатам оценки финансового состояния (категории) заемщика и заключения о стоимости предмета залога, часть из которой может быть использована в других целях;
Консолидация кредитов;
Расширение возможностей кредитования при существующем уровне подтвержденного дохода, поскольку рассмотрение заявки производится на основании ситуации и требований, актуальных на текущий момент;
Сохранение прав на получение налогового вычета (возмещения НДФЛ).

За счет этого программы рефинансирования пользуются все большим спросом у клиентов банков и появляются в портфелях услуг практически всех крупных финансовых организаций. Не стал исключением и Сбербанк, запустивший собственную программу рефинансирования ипотеки других банков в Апреле 2017 года.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2018 году

В рамках новой программы Сбербанка клиент получает возможность рефинансирования на выгодных условиях ипотечных кредитов, полученных в других банках. Кроме того, ему предоставляется право перекредитовать займы, взятые на другие цели (до 5 кредитов в рамках программ потребительского кредитования, покупки автомобилей в кредит, займов по карточным продуктам). Предполагает новая услуга Сбербанка одновременное получение нецелевого займа.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Кредит в рамках программы «Рефинансирование под залог недвижимости » предоставляется на условиях:

минимальная сумма – от 1 миллиона рублей;
максимум средств на погашение ипотеки – до 7 миллионов рублей (условие действует для Москвы и области, для регионов эта сумма не превышает 5 миллионов рублей);
максимальная сумма рефинансирования консолидируемых кредитов -1.5 миллиона рублей;
сумма нецелевого потребительского кредита – до 1 миллиона рублей.

При расчете максимальной суммы на погашение ипотеки учитываются стоимость объекта недвижимости (не более 80 % по результатам оценки) или остаток задолженности по действующему кредитному договору.

На основании непогашенных сумм основного долга и процентов определяется и максимальная сумма на рефинансирование консолидируемых кредитов. К таким кредитам относятся:

кредиты на потребительские цели и/или покупку автомобилей выданные другими финансовыми организациями или Сбербанком;
средства кредитных карт или дебетовых карт с разрешенным овердрафтом, выданных другими банками.

Общее количество других кредитов, консолидируемых в рамках программы – до 5. Обязательным условием является рефинансирование ипотечного кредита.

Кредит предоставляется на срок до 30 лет, при этом к заемщикам предъявляются следующие требования:

возрастные ограничения – от 21 при выдаче до 75 лет на момент погашения;
обязательная занятость – необходимые условия по стажу работы на текущем месте не менее 6 месяцев и общему стажу более года в течение предшествующих 5 лет.

В рамках программы могут привлекаться созаемщики (супруги заёмщиков становятся таковыми в обязательном порядке).

Получение и обслуживание кредита

Выдача кредита осуществляется:

единовременно, перечислением всей суммы на счет кредитования при оформлении залога до получения кредита;
частями, зачислением траншей на счет при рефинансировании нескольких кредитов, получении средств для потребительских целей и оформлении залога после выдачи кредита.

Погашение осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком, определяющим платежные даты и суммы регулярных взносов.

Для погашения могут быть использованы средства материнского (семейного) капитала.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки в рамках программы «Рефинансирование под залог недвижимости» в банк нужно предоставить следующие документы:

заявление-анкету;
подтверждение личности и сведений о регистрации заемщика и каждого созаемщика;
подтверждение уровня доходов и занятости (справки 2-НДФЛ или другие формы справок, заверенные копии трудовых книжек или выписки из них, справки, выданные налоговыми органами и др.);
сведения о рефинансируемых кредитах – номера, даты заключения и сроки действия договоров, суммы займов, условия, в том числе графики и суммы ежемесячных платежей, остатки задолженности (выписки по счетам), реквизиты счетов для погашения рефинансируемых кредитов;
документы по объекту залога (недвижимости);
полисы страхования.

Процентные ставки в рамках программы рефинансирования

Программа рефинансирования от крупнейшего банка РФ предполагает максимально выгодные процентные ставкам:

погашение ипотеки – от 9,5 %;
рефинансирование ипотеки с консолидацией других кредитов – от 10 %;
рефинансирование ипотечного и других кредитов, а также получение средств на потребительские цели – от 10 %.

Указанные величины повышаются на 1% до погашения рефинансируемых кредитов и оформления ипотеки (для каждого из видов кредитования). Кроме того, повышение возможно и при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика.

В то же время участие в программах страхования для желающих получить рефинансирование оказывается чрезвычайно выгодным. Выдача «Защищенного кредита» (так в условиях кредитования называется кредит, выданный при страховании жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора на весь срок действия договора) предполагает не только пониженную процентную ставку, но и возможность ее уменьшения при соответствующем изменении ставок Банка России и средних рыночных.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке может проводиться по одной из специально разработанных программ в 2018 году. Это дает возможность переоформить действующий займ на более выгодных условиях заемщикам по различными действующими кредитами. Узнаем о новых предложениях Сбербанка в сфере рефинансирования.

Какие займы подлежат рефинансированию

По условиям рефинансирования в Сбербанке в единый займ могут быть консолидированы до 5-ти действующих кредитов следующих видов:

потребительские займы, взятые в самом Сбербанка;
потребительские и автокредиты различных сторонних организаций;
карты: кредитные и/или дебетовые с разрешенным овердрафтом.

При этом обязательным условием будет перекредитование действующей ипотеки.

Преимущества переоформления ипотеки

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке отличается разнообразием условий в 2018 году. В банке появились новые кредитные продукты, которые позволяют переоформить действующие займы (один или несколько) в один кредит. Такое решение имеет определенные преимущества, а именно:

снижение процентной ставки по сравнению с действующими ссудами позволит снизить финансовую нагрузку на заемщика;
объединение нескольких займов в один делает их выплату более удобной: вместо нескольких взносов клиент платит один общий;
переоформление происходит без комиссий;
заемщик получает возможность выбрать оптимальный срок кредитования и скорректировать размер ежемесячного обязательного взноса в соответствии с собственными финансовыми возможностями;
банк при необходимости предоставляет клиенту дополнительные средства наличными сверх суммы текущей задолженности по действующим займам.

Как видите, решение о перекредитовании имеет ряд преимуществ, которые помогут заемщикам с действующими кредитами получить новую ссуду на более выгодных условиях.

Программы рефинансирования в Сбербанке

На данный момент банк предлагает несколько вариантов переоформления действующих займов. Это рефинансирование:

ипотеки, взятой в сторонних банках под 9.5%;
рефинансирование ипотеки в Сбербанке, взятой в Сбербанке и потребительских кредитов с процентной ставкой от 10%;
перекредитование ипотечных и потребительских кредитов с выдачей дополнительной суммы наличных на потребительские цели с процентной ставкой от 10%;
ипотечных и потребительских займов сторонних банков с выдачей наличных со ставкой от 10%.

Новые программы позволяют потенциальным заемщикам выбрать наиболее приемлемый вариант переоформления действующих займов и объединения их в один. Рассмотрим основные условия перекредитования.

Условия перекредитования в 2018 году

Вне зависимости от выбранной программы рефинансирование ипотеки в Сбербанке, условия выдачи новой ссуды будут одинаковыми по следующим пунктам:

сроки: до 30 лет;
минимальная сумма кредитного лимита: 1 млн. руб.;
максимально доступная сумма: не больше, чем 80% оценочной стоимости залогового имущества. При этом на личные цели может быть выдано не более 1 млн. руб., на погашение действующего ипотечного займа – не более 7 млн. руб., на оплату действующих потребительских кредитов – не более 1.5 млн. ;
залог: объект недвижимости, который находится под обременением по действующему ипотечному займу или в полной собственности потенциального заемщика. Примечание: в качестве залоговой недвижимости можно предоставить квартиру/дом (в том числе, их доли), комната, таунхаус и земельный участок, если на нем расположена жилая недвижимость;
погашение: каждый месяц равными долями, разрешается досрочное полное или частичное без комиссий.

Как понизить процентную ставку с помощью рефинансирования ипотеки

Сроки рассмотрения заявки составляют от 2-х до 6-ти дней после предоставления всех необходимых документов. Займ предоставляется единовременно, без дополнительных комиссий. Подать заявку может любой гражданин РФ в возрасте от 21 до 75 лет (возраст указан на момент полного погашения). При этом доход должен быть достаточным для погашения нового займа. Стаж – не менее полугода на момент обращения и не меньше 1 года общего за последние 5 лет.

Особенности в предоставлении документов

Для оформления кроме анкеты-заявки, паспорта и документов, подтверждающих стаж и доход, в 2018 году потребуются:

документы на залоговое имущество;
один из документов, информирующих о действующих займах: кредитный договор, график погашения или иной документ, содержащий нужные данные, например, уведомление о полной стоимости кредита.

Примечание: рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2018 году предполагает условия повышения процентной ставки на 1 пункт при следующих условиях:

до реструктуризации или погашения действующего ипотечного займа;
до предоставления документов, подтверждающих погашение потребительских займов;
при отсутствии полисов личного страхования (здоровья и жизни).

Процентная ставка определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Заключение

Новые программы рефинансирования ипотеки в Сбербанке позволят объединить несколько действующих займов или просто снизить ставку в 2018 году по уже выплачиваемой ипотеке. Потенциальным заемщикам предоставляются довольно привлекательные условия переоформления, которые снизят финансовую нагрузку или смогут изменить график погашения на более удобный.