Кредитные карты. Как сделать кредитную историю, если не дают кредит? Что нужно для хорошей кредитной истории

Вам понадобится

• - кредитный договор;
• - график ежемесячных платежей;
• - запрос на получение кредитной истории в БКИ;
• - справка из банка об отсутствии задолженности.

Инструкция

Хорошая кредитная история - основной фактор, который учитывается банком при анализе потенциального заемщика. Для ее получения необходимо добросовестно и в положенные сроки выполнять свои кредитные обязательства. По действующим нормам ЦБ РФ, плохим признается кредит с нарушением графика платежей более 30 дней. Но чрезмерно добросовестных заемщиков, которые досрочно исполняют свои обязательства, банки также не радуют, т.к. они лишают их части прибыли.

Для чего необходима хорошая кредитная история? Самое главное - она существенно увеличивает одобряемость заявок на получение займа. Также для добросовестных клиентов банки предлагают более выгодные условия кредитования и более существенные суммы. Наличие хорошей кредитной истории уменьшает сроки рассмотрения заявок и сокращает запрашиваемый пакет документов.

Самым лучшим способом заработать хорошую кредитную историю является недопущение просрочек по кредиту. Для этого перед получением кредита необходимо проанализировать свои финансовые возможности. Старайтесь не брать кредиты, по которым ежемесячные платежи будут превышать 20-40% от ежемесячного заработка. Это считается безболезненным кредитным порогом и служит доказательством, что вы осилите обеспечение кредита.

У каждого человека могут возникнуть финансовые затруднения, ввиду которых он не сможет должным образом исполнять свои кредитные обязательства. Причины могут быть разнообразными - это потеря работы, болезнь и пр. Самым худшим решением, которое только может принять заемщик, является не платить и скрываться от банка. Это не принесет ничего хорошего, кроме штрафов и пени и создаст огромные сложности при получении займа в будущем. Оптимальным вариантом является обращение в банк в целях реструктуризации кредита или его рефинансирования. При реструктуризации банк может увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячные платежи. Рефинансирование предполагает получение кредита на более выгодных условиях. Это позволит добросовестно исполнять свои обязательства ввиду уменьшения кредитного бремени. В некоторых банках можно получить кредитные каникулы и отсрочить выплаты на некоторое время.

Внимательно изучайте кредитный договор. Иногда клиент может уйти в минус за счет страховки или комиссий по кредиту, которые он не учел при внесении ежемесячных платежей.

Старайтесь следить за своей кредитной историей, которую по закону можно получить бесплатно один раз в год. Для этого можно обратиться в БКИ с паспортом и соответствующим заявлением или выслать запрос по почте. Также заемщики могут направить

Три относительно простых способа положить начало хорошей кредитной истории.

Замкнутый круг

Пока у вас нет кредитной истории, банки относятся к вам настороженно. Они не одобряют вам серьезных кредитов, или не выдают никаких. Это логично. Кредитору в буквальном смысле не на чем основать анализ и оценить свои риски относительно того, что однажды вы не перестанете платить по кредиту. Банк предполагает худшее и вашу заявку отклоняет.

Получается замкнутый круг. Банки не дают вам кредитов, потому что у вас нет кредитной истории, а вы не можете начать кредитную историю, потому что банки не дают вам кредитов. Но выход есть.

Хороший плохой кредит

Если у вас хороший доход, на высоте социо-демографические характеристики, а компания, в которой вы работаете, давно присутствует на рынке и демонстрирует стабильный рост, банк может одобрить вам кредит «без справок и поручителей», несмотря на отсутствие кредитной истории. Как правило, это кредитная карта с небольшим лимитом и крайне высоким процентом на использование заемных средств, либо потребительский кредит со ставкой, значительно превышающей среднюю по рынку.

Ни тот, ни другой продукт, могут не соответствовать стоящим перед вами финансовым задачам. Грубо говоря, лимита карты или одобренного кредита вам не хватит ни на серьезную покупку, ни на инвестиции в повышение уровня своего благосостояния. Но можно взять такой кредит, чтобы положить начало своей кредитной истории, продемонстрировать банку свою платежную дисциплину и навык исполнения взятых на себя обязательств.

Для этого не обязательно погружаться долговую яму. Например, вам одобрили карту с лимитом 10.000 рублей. Вы сняли через банкомат или совершили в магазине покупку на сумму 5.000-6.000 рублей. И аккуратно выплатили ее в течение полугода-года минимальными платежами. Переплата будет внушительной относительно суммы «кредита». Но вы можете считать это «платой» за начало кредитной истории, инвестицией в собственное будущее заемщика.

В выигрыше все. Вы положите начало своей кредитной истории, банк заработает на этом продукте, сможет лучше анализировать ваши возможности и свои риски. Уже следующий кредит в этом банке может быть больше, дешевле и на более долгий срок.

Кредит с обеспечением

Еще один способ буквально «заставить» банк выдать первый кредит - обеспечить его залогом или поручительством одного или нескольких человек. В этом случае риски кредитора снижаются за счет возможности в крайнем случае взыскать задолженность через залог, и он охотнее пойдет вам на встречу. Все, что вам нужно от такого кредита - аккуратные выплаты в течение полугода-года. Хотя, кредит, скажем, под залог квартиры, поможет вам попутно решить и другие финансовые задачи.

Специальные программы банков

Не надо думать, что в банках работают неумные люди. В каждом банке понимают, что среди начинающих заемщиков есть надежные, и понимают, что их большинство (стоит им дать это доказать). И некоторые банки предлагают специальные программы, которые помогают заемщикам начать кредитную историю. Это как в первом случае. Разве что ставки пониже.

Работает это так. На ваше имя открывается карта с символическим лимитом 3.000 рублей. Вы «работаете» с этим лимитом. Затем банк повышает лимит. Вы демонстрируете свою платежную дисциплину и на нем. Затем банк еще раз повышает лимит, и вот уже через полгода-год, с тремя положительными записями вы становитесь обладателем хорошей кредитной истории и можете обращаться к другим кредиторам за солидными кредитами.

Кстати, точно таким же образом вы можете улучшить кредитную историю, которая была подпорчена в ходе «эксплуатации» в предыдущие периоды.

Начать свою кредитную историю или улучшить существующую вы можете и на . Почитайте и решите для себя, готовы ли вы превратиться из новичка кредитной практики в профессионала, с которым будут рады посотрудничать любые банки.

Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история - на принятие решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история - признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюроГосударственный реестр бюро кредитных историй . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о .

Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.

Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.

Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.

Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.

Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.

Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на и так далее. Как результат - пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.

Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.

Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки - плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.

Давид Мелконян, генеральный директор Московского правового центра «Вектор»

Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.

Но главное - не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить . Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Финансовой грамотности не учат в школе.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше - откройте вклад.

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер - это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Андрей Петков, генеральный директор сервиса «Честное слово»

Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов ».

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По даннымДолги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет , болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация - это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации - первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Вывод

Кредитная история - важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.

1. Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
2. При выявлении ошибок в кредитной истории, в том числе из-за мошенничества, обращайтесь в кредитную организацию или в БКИ с требованием исправить данные.
3. Всегда придерживайтесь строгой финансовой дисциплины. Если испортили кредитную историю, попробуйте исправить её с помощью небольшого посильного займа. В крайних случаях можно обратиться к брокеру или взять кредит под залог имущества.

Банки выпускают кредитные карты с определенным лимитом. За пользование средствами необходимо оплачивать проценты. Их размер может быть фиксированным, независимо от суммы, которую берет заемщик. Срок использования кредита ограничен.

Что это такое?

Кредитная карта – заем, необходимый для потребностей должника. Для его оформления нужно предоставить банку информацию о доходах или обеспечение, если у заемщика нет постоянного дохода.

В качестве гарантии может выступать залоговое имущество или поручение третьего лица.

Условия выдачи

Карта выдается с определенной процентной ставкой на сумму основного долга. Банки выпускают карты класса «Стандарт/ Классик», «Платинум», «Голд» и т.д.

Разновидности предложений зависят от коммерческой политики конкретного учреждения.

Лимит зависит от платежеспособности заемщика. Возможно оформление карт, при помощи которых можно воспользоваться партнерскими программами банков, сотрудничающих с крупными туристическими, транспортными компаниями, торговыми сетями.

Интересна функция «cash back». Она позволяет возвращать определенную сумму на карточку после покупки товара или приобретения услуги.

Возможность доступна не во всех случаях. Действие функции может не распространяться на оплату игр в казино, покупки ценных бумаг и иных высоколиквидных торгово-финансовых операций.

Требования банков

Главное требование при оформлении банковской кредитной карты – платежеспособность заемщика. Необходимо принести справку о занятости (2-НДФЛ или по форме банка).

Нужно своевременно возвращать долг, чтобы избежать начисления дополнительных процентов, штрафов, пеней за просрочку.

Банк ВТБ 24 дает возможность получить кредитную карту под залоговое имущество. Это делает процентную ставку доступной, а лимит по карте – высоким. Другие банки (Сбербанк, Россельхозбанк) предлагают оформить карты постоянным клиентам или заемщикам с высоким постоянным доходом.

Кредитная карта

Она может быть ограничена определенным сроком. Вставив карту в банкомат и сняв даже небольшую сумму, заемщик становится должником банка.

Если он не возвращает сумму в течение льготного периода, то на долг начисляются проценты.

Банки предлагают выпуск дополнительных и виртуальных карт, позволяющих осуществлять онлайн платежи.

Что нужно знать?

Помимо общего лимита карты, можно установить суточный лимит. Можно использовать опцию SMS- информирования. Обязательства должника перед банком не ограничиваются оплатой основного долга и процентов.

Нужно платить комиссию, вносить суммы за дополнительные услуги, если клиент согласился на их подписку.

Кредитные учреждения не отвечают за утрату средств при взломе счета клиента и утере карточки.

Льготный период

Процентные ставки

По картам существен и не будет меньше 25%. В отдельных случаях он может доходить до 59-60%, при просрочке кредита либо оформлении суммы для гражданина с плохой кредитной историей.

Величину ставки нужно уточнять еще до подписания договора.

Как приобрести?

Нужно изучить предложения банков и обратиться с заявлением в выбранное кредитное учреждение. Некоторые банки сами рассылают кредитные карты, с указанием PIN-кода.

Активировав такой «подарок», человек автоматически становится должником банка, с обязанностью оплачивать долг со всеми необходимыми процентами.

Подача заявки

Заявление заполняется в офисе банка. Возможна доставка документации курьером кредитного учреждения. не означает одобрения кредита банком.

Кредитор оставляет за собой право отказать в займе без объяснения причин.

Онлайн

Допускается оформление . Заявитель вписывает в электронную анкету ФИО, сведения о занятости и постоянном доходе.

Заполнение электронной формы не означает подачи заявления на кредит. Сотрудник банка связывается с заявителем и уточняет время обращения к специалисту.

Перечень документов

Чтобы выяснить, как сделать кредитную карту, нужно предоставить банку:

• паспорт гражданина РФ;
• справку о доходах;
• правоустанавливающие документы на имущество (автомобиль, недвижимость), если клиент банка согласен получить карту под залог.

Дополнительно может быть подписано соглашение о поручительстве, в случае, когда долг клиента согласился страховать надежный поручитель.

Банк получает согласие на обработку персональных данных клиента и проверяет его кредитную историю.

Предложения банков

Банки предлагают клиентам возможность получить кредитную карту на доступных условиях. Сумма ежемесячного платежа может ограничиваться 2-3 тыс. рублей.

Карты с большим кредитным лимитом доступны платежеспособным клиентам.

Сбербанк

Предлагает оформить карту под 25-30% годовых. Лимит для стандартного предложения составляет 200 тыс. рублей.

Возможно получение займа с использованием залогового имущества или гарантии поручительства.

Карты Premium доступны под 28% годовых, без дополнительных процентов и комиссий.

Альфа-Банк

Предлагает использовать карты «Classic», «Premium», «Gold». Действуют выгодные партнерские программы, позволяющие пользоваться услугами популярных туристических фирм, магазинов и торговых центров.

Максимальный лимит по карте «Gold» – 5 млн. рублей.

ВТБ 24

Предлагает использоваться стандартные карты для покупок и путешествий. Процентная ставка составляет от 27%.

Срок использования карты – 3-4 года. Лимит по кредитным предложениям может доходить до 10 млн. рублей.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает воспользоваться картами на неотложные нужды. Сумма займа составляет до 500 тыс. рублей. Размер процентной ставки – от 24%.

Предусмотрена возможность использования виртуальных карт и оплаты долга через личный кабинет на сайте кредитного учреждения.

Хоум Кредит

Карты банка Хоум Кредит рассчитаны на лимит 500-600 тыс. рублей. Процентная ставка зависит от суммы кредита и составляет от 26% годовых.

Предусмотрена возможность делать покупки в магазинах электроники и бытовой техники и пользоваться бонусами при своевременном взносе платежей.

Другие

Воспользоваться кредитными картами предлагают многие банки.

Ниже приведены стандартные условия по картам некоторых кредитных учреждений:

Правила использования

Заемщик может снять все средства сразу либо установить ограниченный лимит на каждый день.

Основной долг и проценты должны быть оплачены после формирования банком выписки и уведомления должника о необходимости внести на карту платеж.

Порядок погашения займа

В кредитном договоре указываются даты формирования выписки. Заемщик должен вносить сумму основного долга и начисленные проценты.

Возможно оформление договора, предусматривающего оплату процентов и только потом основной суммы.

Комиссии за обслуживание счета будут списаны сразу после активации карты.

Плюсы и минусы

Преимущества получения кредитной карты заключаются в возможности получить деньги на любые нужды. Обналичить сумму можно в банкомате или в кассе банка.

Минусы – высокие проценты, вероятность оплаты пени за каждый день просрочки.

Необходимо внимательно изучать предложения банков, выяснять полную сумму оплаты займа. Перед оформлением карты на крупную сумму желательно проконсультироваться с юристом, не связанным с банком трудовыми отношениями.

На видео о подводных камнях

Проблемы с получением кредита могут быть не только у лиц с испорченной кредитной историей, но и у тех, у кого ее нет. Такие клиенты для кредитных учреждений выступают в качестве своеобразной «темной лошадки», поэтому им не всегда удается получить кредит, особенно когда речь идет о немаленькой сумме и хороших условиях.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредит?

Когда наличие кредитной истории особенно актуально

Для людей, которые никаким образом не могут подтвердить свою платежеспособность, наличие истории является особо актуальным. Это могут быть как студенты, так и лица, работающие неофициально.

Несмотря на то, что многие банки декларируют кредиты без справки о доходах, они все равно проверяют репутацию будущего клиента. Если клиент не может представить банку никаких фактов, свидетельствующих в его пользу, это может стать причиной отказа.

Как сформировать кредитную историю

На самом деле отсутствие кредитной истории не является препятствием для получения кредита. Речь больше идет о привлекательных условиях. Банки, предлагающие хорошие, конкурентоспособные условия, обычно не имеют проблем с клиентами, поэтому могут отказывать тем, кто впервые хочет воспользоваться кредитными средствами. Поэтому, если в будущем планируется оформление крупного кредита, например, ипотека, а в прошлом ни одного случая кредитования, то о хорошей кредитной истории стоит побеспокоиться заранее.

Сформировать историю проще всего, оформив один или несколько небольших кредитов и погасив их в срок, желательно досрочно. Достаточно легко можно получить займ в микрофинансовой организации. Такие учреждения часто выдают средства даже тем заемщикам, которые ранее имели некоторые проблемы с возвратом кредитов.

На получение такого кредита не требуется много времени. Сегодня нет необходимости собирать для этого пакет документов и идти в банк. Заявка заполняется в интернете, деньги зачисляются на карту.

Такой способ, несмотря на всю привлекательность, имеет и свои недостатки. Прежде всего – это стоимость такого займа, когда процентная ставка по ним достигает 2-2,5 % в день. Если заемщик забудет вовремя внести платеж и сделает это хотя бы на пару дней позже, то это для него может вылиться в немаленькую сумму штрафа. К выбору такой организации стоит подойти очень тщательно и заранее узнать, подает ли она информацию в БКИ.

Немного больше затратный по времени, но более выгодный вариант, – это оформление кредитной карты. Причем получить ее лучше в том банке, где в будущем с большей вероятностью будет взят необходимый кредит. При грамотном использовании карты, тратить дополнительные средства на формирование кредитной истории не придется.

Стоит руководствоваться следующими правилами:

не снимать всю сумму кредита, лучше использовать не более 30% средств;

не снимать наличные средства, а использовать кредитную карту только при расчетах в торговой сети;

возвращать деньги до истечения беспроцентного периода.

Такой способ формирования истории самый подходящий. Помимо основной цели, владелец карты может получить дополнительные бонусы в виде кэш-бэка и скидки от партнеров банка. В большинстве случаев достаточно только оформления и хорошего обслуживания кредитной карты. Но иногда, когда кредитная история играет решающую роль, можно еще оформить и потребительский кредит на более значимую сумму в банке. Если погасить его за несколько месяцев, это не потребует больших финансовых затрат.

Как делать не стоит

Многие люди при необходимости создать кредитную историю начинают в спешке подавать заявки одновременно в несколько банков. В результате чего они часто получают отказы. Дело в том, что каждый факт проверки в бюро кредитных историй фиксируется. Когда потенциальные кредиторы видят, что будущий заемщик пытается взять несколько кредитов, то они могут посчитать это как наличие у него серьезных финансовых проблем, которые могут привести к возможному невозврату. Также это может быть расценено как мошеннические операции. Следующий кредит стоит брать только тогда, когда погашен предыдущий.

Исключение из этого правила – это кредитная карта.

В попытке быстро сформировать кредитную историю некоторые люди оформляют сразу несколько займов и не справляются с нагрузкой ежемесячных платежей. В итоге получается совершенно противоположный результат: история испорчена, а ее исправить намного трудней, чем создать новую. Сейчас на рынке работают сомнительные организации, которые предлагают лицам с негативной кредитной историей полностью удалить ее, а потом создать новую. Соглашаться на это будет большой ошибкой. Таким образом, можно попасть в черный список многих кредитных учреждений и шансы получить в дальнейшем кредит будут равняться нулю.