Банковские проценты по кредитам в году.

Российский банковский сектор трепещет от боязни дефолта по потребительским кредитам, обусловленного экономическими и финансовыми переменами. Проценты по займам повышаются, требования к заемщикам становятся жестче, и в 2015 году по мнению аналитиков ожидается минимальный процент выдачи займов и обращений за ними со стороны потенциальных заемщиков. В связи с неутешительными прогнозами по росту ВВП и ослаблению рубля потребуются кардинальные перемены со стороны ЦБ и правительства. Давайте узнаем, что они для нас приготовили и как собираются выходить из сложившейся ситуации, когда уровень непогашенной задолженности россиян уже в начале 2015 года перевалил за все мыслимые показатели.

Какие сейчас ставки по кредитам?

Получить кредит наличными на любые цели в Сбербанке России можно на срок от 3 до 60 месяцев, на сумму от 15 тысяч до полутора миллионов рублей. Процентная ставка колеблется от 27,5% до 35,5% годовых. Для категории граждан, получающих зарплату или пенсию через банк, проценты несколько лояльнее и варьируются от 20% до 25,5% в год. При этом понадобится внушительный пакет документов.

Получить аналогичный займ в ВТБ-24 можно на сумму от 100 тысяч до 1 млн рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет. Как и в первом случае в банке действуют специальные условия для зарплатных клиентов и сотрудников компаний-партнеров. Разница в процентах не так велика, как в Сбербанке и составляет от 3 до 5-4 процентных пунктов. Средняя же процентная ставка по кредиту наличными в банке ВТБ составляет 25-28% годовых.

Также следует отметить, что в нынешнее время оформить кредит в ВТБ-24 без покупки страховки будет практически невозможно. Поэтому при расчетах добавьте ее в общую стоимость.

Банк Хоум Кредит в кризисные времена предлагает клиентам быстрый займ на сумму от 10 до 400 тысяч рублей на срок от 6 мес. до 4 лет. Процентная ставка варьируется от 26,9%, но действует только для зарплатных клиентов. Что касается остальных заемщиков, то для них условия куда более жесткие: от 27,9% до 69,9% годовых. При этом последняя цифра более приближена к реальности.

Банк Ренессанс Кредит также предлагает моментальный кредит на сумму от 30 до 300 тысяч рублей на срок от 2 до 5 лет. Рекламный слоган гласит о ставке на уровне 27,9% — 39,9%. Однако эффективная процентная ставка в год варьируется до 70,6%.

Заявка на кредит наличными в РенКредит

По сравнению с 2014 годом, процентные ставки по займам наличными в вышеуказанных банках поднялись примерно на 2-8 процентных пункта в зависимости от наименования. Тут появляется резонный вопрос: почему это произошло? Почему жить в долг стало еще дороже и ?

Причины повышения процентов

• Повышение ключевой ставки Центробанка, которая самым прямым образом влияет на банковские ставки по кредитам и депозитам. Чем выше ключевая ставка, тем выше процент по кредиту/депозиту. Соответственно при ее повышении автоматически повышаются и кредитные %.
• За счет повышения ставок банки хотят перекрыть дополнительные расходы на растущие резервы по розничным кредитам – для улучшения своих финансовых показателей. Что в эпоху кризиса и пристального контроля ЦБ чуть ли не единственный шанс выжить на этом поприще.
• Закрытие европейского и американского рынков для займа средств. Как следствие — банки начали экономить деньги, выдавая займы только самым надежным клиентам.

Когда ставки понизятся? Какие события должны произойти?

Сегодня вряд ли найдется хоть один смельчак, который согласится озвучить точную дату снижения процентных ставок. Однако предпосылки к этому есть, даже известны даты поворотных событий, которые направлены на это. Давайте узнаем, когда снизятся процентные ставки по кредитам 2015 для физических лиц и какие действия вызовут спад.

Во-первых, это ограничение ЦБ на максимальные процентные ставки по потребительским кредитам. В 2014 году появилось такое понятие, как предельная ставка. Она складывается из средних ставок на рынке, увеличенных на треть. Этим маневром ЦБ хочет самостоятельно регулировать итоговую стоимость кредита, с учетом сопутствующих комиссий и страховок.

Изначально планировалось ввести ограничение уже с 1 января 2015 года. Однако банковский сектор запротивился этому и регулятор дал отмашку до лета. А до тех пор банки вправе назначать любые ставки на свое усмотрение, как ранее.

Банки, нарушившие допустимые значения могут лишиться лицензии в одночасье, либо «напороться» на другие санкции ЦБ. В данный момент процентовка в разных банках весьма разрознена и зависит в основном от сроков кредитования, а также видов займа.

Так, в будущем стоимость автокредитов на новые машины не сможет превышать 20,32% годовых, кредитов на товары и услуги – 54,93%, займов наличными – 46,75%. И так далее. Все ставки в зависимости от типа и суммы можно посмотреть на сайте ЦБ в разделе «Информационные аналитические материалы» - «Потребительское кредитование».

Хочется обратить внимание, что речь здесь идет не конкретно о процентной ставке по кредиту, а о суммарной переплате с учетом комиссий и т.д. То есть, об эффективной ставке.

Также размер процентов будет понижаться по мере понижения Центробанком ключевой ставки. Вот 2 основных фактора, которые будут способствовать небольшому снижению. Здесь хочется отметить, что ЦБ уже начал снижать ключевую ставку и на сегодняшний день она составляет 15%, вместо 17%.

График изменения ключевого значения ЦБ РФ:

1. 13 сентября 2013 года - 5,5 % годовых;
2. 3 марта 2014 года - 7,0 %;
3. 25 апреля 2014 года - 7,5 %;
4. 25 июля 2014 года - 8,0 %;
5. 5 ноября 2014 года - 9,5 %;
6. 12 декабря 2014 года - 10,5 %;
7. 16 декабря 2014 года - 17,0 %;
8. 2 февраля 2015 года - 15,0 %

Во-вторых — цены на нефть. Ставки снизятся, когда цены на нефть вырастут. При цене 100 долларов за баррель ставки по идее вернутся на докризисный уровень.

В третьих — санкции. Они тоже влияют на финансовую систему. Банки не могут привлекать дешевые заемные средства. Они вынуждены пользоваться дорогими заемными деньгами — отсюда высокие ставки. В случае снятия санкций банки будут привлекать более дешевые заемные средства — процент по кредитам будет меньше.

С 9 марта вступил в силу Федеральный закон от 08.03.15 № 32-ФЗ, который меняет учет процентов по кредитам в 2015 году. Документ позволит компаниям списать больше процентов по кредитам и займам за декабрь прошлого года. А в 2015 году по некоторым обязательствам проценты будут ограничены, хотя большинство организаций будут работать по прежним правилам – их поправка не затронет.

Учет процентов по кредитам в 2015 году: новые правила

Учет процентов по кредитам в 2015 году поменялся. Теперь проценты по кредитам можно списать в полном объеме. Но есть исключение — контролируемые сделки, которые перечислены в статье 105.14 НК РФ. Например, между зависимыми компаниями, сумма доходов по которым за год превышает 1 млрд рублей.

Раньше предполагалось, что с 1 января надо будет нормировать только проценты по контролируемым сделкам, заключенным с банками. Но новый закон № 32-ФЗ расширил эти ограничения и распространил их на другие обязательства. Теперь в качестве кредитора может выступать не только банк, но и обычная компания, у которой нет лицензии на банковскую деятельность.

Федеральный закон от 08.03.15 № 32-ФЗ также внес поправку в пункт 1.2 статьи 269 НК РФ. В абзаце 3 этого пункта теперь сказано, как считать проценты по сделкам, не названным в абзаце 2 того же пункта. Стало не ясно как теперь нормировать проценты. Некоторые компании поняли это правило так — надо нормировать проценты по всем сделкам, которые не являются контролируемыми. Это неверно. Пункт 1.2 статьи 269 НК РФ о лимите расходов относится только к контролируемым сделкам. Только во втором абзаце речь идет о контролируемых сделках с российскими компаниями (п. 2 ст. 105.14 НК РФ). А в третьем абзаце — о других контролируемых сделках. Например, с иностранцами (п. 1 ст. 105.14 НК РФ).

Все остальные компании, то есть большинство, будут списывать проценты в полном объеме, не нормируя (п. 1 ст. 269 НК РФ). Минфин недавно впервые официально подтвердил, что это правило относится к займам и кредитам, выданным до 2015 года (письмо от 13.01.15 № 03-03-06/1/69460). А значит, если компания получила деньги в прошлом году, то в этом году вправе списывать всю сумму, начисленную по договору. Причем для списания расходов не важно, когда должник платит проценты.

Недавно Налоговая служба подтвердила, что проценты по кредитам и займам можно списать ежемесячно независимо от сроков оплаты по договору (письмо ФНС России от 16.02.15 № ГД-4-3 /2289 ). Налоговики признали, что это правило действовало как до 2014 года, так и после.

Расходы за 2014 год можно увеличить

Принята еще одна важная и выгодная для компаний поправка. Расходы на проценты по обязательствам в рублях, начисленные за период с 1 по 31 декабря 2014 года, можно увеличить. А новый лимит надо считать исходя из ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ , увеличенной в 3,5 раза (п. 2 ст. 2 закона № 32-ФЗ). Иначе говоря, действующую ставку рефинансирования 8,25% надо умножить на 3,5, получим 28,875 процента. Прежде компании учитывали расходы в размере ставки рефинансирования ЦБ, умноженной на 1,8 (14,85%).

Значит, компании, у которых ставка по кредитам в прошлом году составляла больше 14,85 процента годовых, смогут списать больше расходов и уменьшить налог на прибыль.

Важная деталь

Организация вправе дозаявить проценты в декларации за 2014 год. А если она уже сдала отчетность, то можно подать уточненную декларацию.

Учет процентов по кредитам в 2015 году: на цифрах

Компания взяла кредит в 2014 году под 20% годовых. Сумма кредита — 5 млн рублей. В декабре 2014 года она заплатила проценты в размере 84 931,51 руб. (5 млн руб. × 20% × 31 дн. : 365 дн.). Но списала лишь 63 061,64 руб. (5 млн руб. × 8,25% × 1,8 × 31 дн. : 365 дн.). Значит, сейчас компания вправе дозаявить расходы в сумме 21 869,87 руб. (84 931,51 - 63 061,64). Налог на прибыль уменьшится на 4373,97 руб. (21 869,87 руб. × 20%).

Сегодня все ведущие деловые издания написали о том, что Центральным Банком отрегулированы процентные ставки по ряду кредитов в 2015 году. А так как эта статья пишется в середине ноября 2014 года, это значит, что банки смогут задирать процентные ставки по кредитам не более полутора месяцев, так как с 2015 года в силу вступят новые правила. C 1 января ряд процентных ставок по кредитам будут ограничиваться законодательно. Нововведения коснутся ломбардов, микрофинансовых организаций, а также банков.

Причем, как пишет авторитетная деловая газета «Коммерсантъ», данные показатели рассчитаны отдельно для:
- банков;
- микрофинансовых организаций (МФО);
- кредитных потребительских кооперативов;
- сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
- ломбардов.

Таким образом, Центральный Банк России начал регулировать полную стоимость кредита, включающую в себя процентные ставки, страховку и все комиссии. Ограничение этого параметра вводятся соответствующими поправками к закону «О потребительском кредиты», которые были приняты примерно год назад еще в конце 2013 года.

Газета отмечает, что новые поправки были приняты достаточно давно, но конкретных абсолютных значений предельных кредитных ставок полной стоимости кредита еще не было.

Таким образом, банки, которые будут выдавать потребительские кредиты с процентами выше требуемой ставки, рискуют лишиться лицензии или получить от регулятора какие-нибудь другие санкции.

Регулятор отмечает, что разброс процентных ставок очень велик по разным кредитны учреждениям. Поэтому и предельные процентные ставки по кредитам с 1 января 2015 года будут тоже неровными в зависимости от вида кредита и срока кредитования. На какие цифры потребители смогут рассчитывать с нового года?

Например, кредиты, выданные в торговых центрах и торговых сетях предельное значение полной стоимости кредита составит от 34,688% до 59,939% в зависимости от суммы кредита и срока кредитования. Автокредиты с залогом машины не смогут стоить дороже 20,32-31,215%. Нецелевые потребительские кредиты в своих предельных значениях будут колебаться от 21,381 до 46,795%.

Что касается микрофинансовых учреждений, то здесь предельные значения ПСК составляют 914,785%. Столь высокая планка характерна для небольших займов «до зарплаты», на которые традиционно устанавливают очень высокие процентные ставки.

Критическое значение ПСК для ломбардов составит 86,117% (залог - машина) и 233,19% годовых если в качестве залога идет что-то другое.

Предельные значения полной стоимости кредита будут ежеквартально обновляться.

Предельные значения по кредитным картам составят от 22,415% до 34,616%.

По оценкам редакции сайт многие банки будут вынуждены пересмотреть процентные ставки по своим предложениям. В частности, полная стоимость кредита за мобильный телефон, взятый в Ренессанс кредите составляет 69,2%, что заметно превышает максимально допустимый с 1 января 2015 года уровень в 54,939%.

Банки теперь не смогут брать с клиентов сликшом много денег в виде процентов, что в целом положительно скажется на рынке кредитования. Хотя ставки по кредитам по-прежнему остаются очень высокими.

Если в начале 2015 года взять кредит было проблематично из-за очень высоких процентов по кредиту, предлагаемых банками, которые, в свою очередь, равнялись на 17-процентую ключевую ставку Центробанка (это ставка, по которой ЦБ кредитует коммерческие банки), то сейчас, при ключевой ставке ЦБ равной 12,5% годовых, банки предлагают вполне приемлемые для физических и юридических лиц проценты по кредитам.
В этом рейтинге пойдет речь о потребительских кредитах с самими низкими процентными ставками на лето 2015 года. В рейтинг не включены образовательные кредиты, но включены кредиты на товары, а также кредиты, выдаваемые на любые цели.

5 место. Наличные под залог недвижимости - Банк Жилищного Финансирования. Кредит выдается на любые цели, может быть использован как ипотечный. Сумма от 450 тыс. до 11 млн. рублей. Максимальная сумма определяется индивидуально и составляет до 60% от стоимости залоговой квартиры или 50% от стоимости залогового личного дома. Процентная ставка - 15,99% годовых при сроке от 1 года до 20 лет.

4 место. Потребительский кредит под залог недвижимости - Сбербанк России. Кредит предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у клиента. сумма от 1 до 10 миллионов рублей. Самая низкая процентная ставка по данному кредиту - 15,5% годовых при соблюдении двух условий: срок до 10 лет включительно и соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залоговой недвижимости до 40%.

3 место. Потребительский кредит под залог - Банк Премьер Кредит. Кредит выдается на любые цели под залог недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и др. Сумма от 30 тысяч до 125 миллионов рублей. Процентная ставка от 14 до 22% годовых.

2 место. Денежный кредит 12% плюс - Совкомбанк. Сумма до 100 тысяч рублей. Процентная ставка 12% годовых при целевом использовании более 80% денежных средств, выданных в рамках кредита, и 17% годовых при нецелевом использовании более 20% средств, выданных по кредиту. Требования: стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы, возраст от 20 лет, окончание срока выплаты задолженности по договору потребительского кредитования должно произойти до наступления 85-летнего возраста, постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта).

Сложная экономическая ситуация в стране влечет за собой ухудшение условий для проживания граждан. Растет безработица, снижаются заработные платы и соответственно увеличивается просроченная задолженность россиян по взятым ранее кредитам. Статистиками отмечено, что кредитная задолженность физических лиц за прошлый год (2014г.) возросла почти на 45% и это еще не предел. Доля проблемных кредитов с каждым днем все больше увеличивается. Уже на сегодняшний день в среднем каждый должник имеет более одного непогашенного кредита, максимальная цифра – до семнадцати проблемных займов.

Что нужно знать, чтобы не стать должником

Не берите кредит, если вы не уверены в своем финансовом положении. Если вы мечтаете о новом автомобиле, цена на который во много раз превышает ваш доход, лучше все тщательно обдумать – такой заем относится к разряду нецелесообразных. Также не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут во много раз выше.

Если вы все же решились взять заем, берите его в той валюте, в которой вы имеете доход.

Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским.

При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с подробным объяснением причин возникновения задолженности. При этом можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.

Но все эти правила больше подходят для новых заемщиков, т.е. тех, кто только что задумывается об оформлении займа. А если вы уже взяли кредит раньше и в сложившейся ситуации не можете его выплачивать, как быть в таком случае?

Объявляем себя банкротом

Именно такой выход из положения предлагается гражданам в скором будущем, а именно с июля этого года.

Согласно нового законопроекта, если гражданин не может оплачивать взятый кредит, он вправе обратиться в суд, написав при этом заявление о признании себя банкротом. Просроченная задолженность у заемщика должна составлять как минимум 500 000 рублей и выплаты не производиться в течение последних трех месяцев. Однако это не значит, что у клиента именно задолженность по кредиту составляет пятьсот тысяч. В эту сумму входят не только долги по кредитам. Это могут также быть задолженности по коммунальным услугам или невыплаченным алиментам.

В результате такой операции (получения банкротства) должникам будет предоставлена отсрочка по выплате долга на три года при наличии стабильного дохода. Банк предлагает такому клиенту план рассрочки с графиком поэтапных платежей. План такой реструктуризации будет обсуждаться на собрании кредиторов и утверждаться решением суда. Суд будет учитывать сложившуюся ситуацию, семейное положение заемщика, причины, по которым он не может выплачивать долги, наличие несовершеннолетних детей или других иждивенцев.

Если же должник не имеет постоянных доходов, позволяющих ему выплачивать задолженность, суд объявляет его банкротом и его имущество будет выставлено на торги. И здесь наступает важный момент. Если после продажи имущества не хватает средств на погашение задолженности, она все равно будет считаться погашенной. А человек, признанный банкротом, освобождается от дальнейших притязаний и требований кредитора.

Благодаря новому закону произойдет процедура реабилитации должника. Эксперты считают, что в этом и заключено социальное значение закона, позволяющего очистить человека от долгов.

Однако есть и не совсем приятный момент такой процедуры. Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет не сможет взять новый кредит ни в одном банке. А многие банкиры считают, что даже и после этого срока взять заем для такого лица будет проблематично.

Предполагается, что в 2015 году ужесточат свои требования к заемщикам и банки. Ждет должников и более жесткий прессинг коллекторских агентств. В новом году коллекторы крайне активно будут досаждать не только самим должникам, но и обращаться к ним на работу, сообщать о долгах в соцсетях, беспокоить поручителей и родственников.

Должникам ограничат право выезда за границу . Причем, даже если вы погасите долг полностью, снимется ограничение только по истечении тридцати дней.

Вывод напрашивается сам собой – не стоит необдуманно брать кредит, а тем более намеренно задерживать выплаты по нему. В случае форс-мажорных обстоятельств лучше сразу обращаться в банк и совместно искать компромиссы и пути выхода из сложившейся ситуации.